“每个人都是天才。但是，如果你用爬树的本领来评价鱼儿的能力，它终其一生都会觉得自己是条蠢鱼。”
——阿尔伯特·爱因斯坦（Albert Einstein）
很多最聪明的学生继续去商学院深造，以求获得MBA学位，之后作为雇员而不是创业家开始沿着公司的管理阶梯向上攀爬，他们的最大抱负就是成为大公司的首席执行官或高级管理人员。
在本书后面的章节中，我将写到大多数首席执行官不是资本家，这是事实。大多数首席执行官和公司高管属于“职业经理人”，是为真正的创业家如史蒂夫·乔布斯、托马斯·爱迪生、沃尔特·迪士尼和马克·扎克伯格等打工的人，他们在公司中没有个人的股份或投资。
有趣的是，爱迪生和迪士尼没有上完中学，而乔布斯和扎克伯格则是大学没有毕业。
A等生大多数毕业于顶级的商学院，因为受雇于人，他们变成了“职业经理人”，而没有成为“真正的资本家”。正是这些学习成绩优秀又领着高薪的“职业经理人”败坏了资本主义的名声。
在《美国人到底在想什么》一书中，伦茨博士指出：
“在当今的世界，‘资本家’很吓人，‘资本主义’对于大笔一挥让上万人失业且同一天还能领取上千万美元补偿的首席执行官束手无策。”
可悲的是，许多人不理解“职业经理人”和“真正的资本家”的区别。试想一下那些首席执行官，他们薪酬丰厚，而无数的人却要失去工作、家庭及他们的退休金。这就是我们的学校向出类拔萃的年轻人所传授的东西吗？答案还是“YES”。我们的学校在为资本主义抹黑，因为他们讲授的不是真正的资本主义。
第一部分 学校为你的孩子迎接现实世界做好准备了吗
2012年，美国上任总统巴拉克· 奥巴马（Barack Obama）和前马萨诸塞州州长米特· 罗姆尼（Mitt Romney）之间展开的总统竞选，显示出他俩在财商教育水平上的差异。
虽然两人都受过高等教育，其中一个候选人在理财上富有经验，而另一个候选人则略逊一筹。
竞选期间，奥巴马透露他的年收入约为300万美元，税率为20.5%；而米特· 罗姆尼的年收入为2100万美元，税率则是14%。
收入和税收之间的差距激怒了许多选民，特别是穷人、中产阶级和年轻人。很多选民只是感到愤怒，而不关心罗姆尼为何能够挣得更多反而缴税较少。大多数人没有问：罗姆尼是如何做到这一点的？他如何赚2100万美元却只缴14%的税？法律是如何规定的？在钱的问题上，奥巴马和罗姆尼谁更聪明？
在第二个总统任期内，奥巴马先生坚决要提高富人的税率，他的确那样做了。可他却没有给孩子们讲清楚什么是金钱和资本主义，即富人是如何致富并保持富有的，以及为什么富人常常缴纳很少的税收。奥巴马总统似乎更喜欢给孩子们鱼，而不是授之以渔。
两个人都是名牌大学毕业生。奥巴马总统先后就读于哥伦比亚大学和哈佛法学院，米特·罗姆尼则先后就读于哈佛商学院和哈佛法学院。
两人之间的主要差异是：奥巴马总统家境贫寒，罗姆尼则出身于富裕之家。
他们的故事与《富爸爸穷爸爸》一书所讲内容类似。我们从两个人的经历可取得出如下结论：财商教育课程是在家中学习的，而不是学校教授的。
当今的金融危机不是由穷人或未受教育的人造成的。混乱背后的推手是那些受过世界上最好教育的人，比如美联储主席本·伯南克（Ben Bernanke），他曾是斯坦福大学和普林斯顿大学的教授，是研究经济大萧条的学者。但是，很不幸的是，他们中的一些人没有接受过多少财商教育，也没有多少现实生活的商业体验。
1973年，我从越南战场返回位于夏威夷的家，发现我爸爸失业了。这个被我称之为“穷爸爸”的人曾担任夏威夷州教育系统的总负责人，当他以共和党人的身份与他民主党的上级竞争副州长职位时，麻烦就来了。最终，“穷爸爸”竞选失败，他也因此失去了工作。
“穷爸爸”因为竞选副州长而招致职业自杀。由于他是一个原则性很强的人，所以他这次要拿自己的“工作稳定性”冒一次险。作为教育部门的负责人，他的职位已经达到了教育系统的顶点，他痛恨夏威夷州政府的腐败。《福布斯》杂志曾经发表文章称这个政府为“夏威夷共和国”。文章同时还指出：“该州对出售的任何东西都要征税。古巴领导人菲德尔·卡斯特罗（Fidel Castro）对此应该不会感到陌生。”
当英帝国在遥远的国度开战太多之时，它也就走到了尽头。美国正在用同样的作为证明这一点，那就是我们未能从历史中吸取教训。
听到艾森豪威尔总统向全国发出军工复合体所造成的威胁警告时，我还在上初中。当时我只有十几岁，对他的这一警告理解尚浅。直到1973年从越南战场返回之后，我才真正理解了总统的警告。我们不是在为越南人的自由而战，而是在为钱而战。我们是被美国的精英分子愚弄了，这才会去打这场战争。在越南，我们没有商业战争，战争本身就是最大的生意。当我从越南回国后，我知道不再盲目服从命令的时候到了，我知道是时候该为自己考虑了。
我并非批评我那些水手兄弟和士兵。我在服役时碰到的大多数年轻男女都是为国家做出奉献的了不起的人。问题在于，我们正在为了使军工复合体更富有而战斗。什么时候军工复合体需要更多钱了，他们就会直接挑起另外一场战争。
在我看来，当我们想印刷更多的钞票时，我们也就犯了同样的错误。
当罗马人开始毁坏稳定的货币体系，在遥远的领土上作战，并且提高其劳动者的税收时，罗马帝国也就崩溃了。
美国正在重复着过去的错误，证明着这句古老格言的正确性：“不吸取历史教训的人注定会重蹈覆辙。”
军工复合体，是指由军事部门、军工企业、部分国会议员和国防研究机构组成的庞大利益集团。由于军工复合体不仅涉及军方，还涉及国防企业，更牵涉到国会，因而它的影响是极其深远的。——编者注
由于我在《富爸爸穷爸爸》一书中声称“你的房子并不是资产”，此书也因此受到了严厉的批评。十年过去了，到了2007年，全世界无数的房主们痛苦地发现他们的住宅不是资产。随着全世界的财产价值骤然跌落，无数人被迫破产，他们第一次发现住房也会是一笔巨大的负债。
我也因为说“储蓄者就是赔钱的人”而受到了严厉的批评。今天，数以万计的人知道了世界上如美国联邦储备银行这样的中央银行都在大量印刷美元，这对人们存款的购买力造成了极大的破坏。
2007年房地产市场崩盘之后，银行降低了存款利率。在崩盘之前，许多储蓄者靠他们的存款利息过日子；今天，无数的储蓄者靠他们的存款生活。
2000年，金价低于300美元/盎司。目前的金价超过了1500美元/盎司，这是美元购买力下降的另外一个反映。同时，银行支付的存款利率低于2%，虽然政府声称不存在通货膨胀，但通货膨胀率已经冲向了5%。这就是为什么说“储蓄者就是输家”的道理，这是一个简单的算术：每盎司1500美元大于每盎司300美元，5%的通货膨胀率大于2%的储蓄利率。你不需要借用代数或微积分知识就能得出“存钱就是赔钱”这一结论。
许多理财权威建议人们“不要负债”。在我看来，这恰恰反映了财商教育的缺乏。
事实在于，负债既有有利的一面，也有有害的一面。简单说来，“有利的负债让你更富有，而有害的负债让你更贫穷”。遗憾的是，大多数人只知道有害的欠债，即他们借来的那部分钱增加了他们的债务而不是资产。
有利的负债不仅会让你更加富有，而且还会减少你应缴纳的税款。学会利用有利的负债并理解其拥有降低个人纳税额的能力充分说明了财商教育的重要性。
因为税收是大多数人最大的开支，但大多数学校里却不开设税收方面的课程。难道你不觉得这很奇怪吗？本书会让你了解谁缴纳的税款最少及其原因。这也从另外一个方面说明了为什么奥巴马总统要为300万美元的收入纳税20.5%，而米特·罗姆尼为2100万美元的收入才缴税14%。
曾几何时，一个人必须做的事情无非就是好好上学、努力工作直至年老退休。直到几年前，你为之效力的公司还有能力在你退休时养活你，你还会收到生活所需的退休工资和医疗福利。但在今天，这已经成为一个童话。
曾几何时，一个人必须要做的事情就是购买一套住宅，而房价注定会上涨，房主在睡梦之中就会致富。许多人会卖掉他们的住宅，有些人甚至会因此发一笔小财。这足以维持这些人退休后的晚年生活，然后他们再搬到较小的房子里居住，从此以后快乐地生活。但在今天，这也已经成为一个童话。
曾几何时，美国是世界上最富有的国家。但在今天，这也已经成为一个童话。
曾几何时，美元等同于黄金。但在今天，这是一个童话。
曾几何时，一个人必须做的事情就是读大学，实际上这是他们与那些没有上大学的人相比可以获得更多收入的保证。但在今天，这也已经成为一个童话。
今天，成千上万受过高等教育的学生背负着助学贷款离开了学校，这种贷款可能是所有欠债中最糟糕的一种，因为它永远都不能被免除。大部分其他类型的贷款，比如住房抵押贷款或信用卡欠款，可以通过宣布破产来清除债务，而助学贷款却不行。即便学生死亡，如果他们的父母是这一贷款的担保人的话，父母还要承担连带责任，继续偿付贷款。事实上，很多父母正是担保人。
学生一旦毕业，其贷款就会开始计息，利息就会自然增加。离开校园之后，无数的学生并没有因获得一纸文凭变得更富，反而变得更穷。随着最初助学贷款利息的累积，他们背上了更大的债务包袱。
助学贷款会给学生的生活带来消极的影响。助学贷款会影响到这个学生购买的住宅（如果他们有能力购买住房的话），影响到他们小家庭的生活质量（如果他们能够组建家庭的话），影响到他们对退休保障的希望（如果他们能退休的话）。
对于很多人来说，助学贷款将会是套在他们脖子上的沉重的生活负担。
初露端倪且最昂贵的麻烦不是刚刚提到的社会保障或几代人的住房问题。静静地坐在房间里的那只最大的大猩猩则是老年保健医疗计划。联邦医疗保险于1965年开始实行，今天这一方面的资金缺口估计已经超过了1000亿美元。这意味着全世界的钱都无法弥补这一缺口。不管用哪种方式，你的孩子要与这个1 000亿美元的大猩猩展开角力。
今天，美国婴儿潮时期第一波出生的一代人中，已经有近8000万人开始领取社会保障和联邦医疗保险。用简单的数学表示的话，如果这8000万人每人每月从政府领取1000美元，那就意味着每月将花费800亿美元的税款，你和你孩子要为此纳税。
婴儿潮时期出生的一代人会比他们的父母更长寿，需要更昂贵的医疗护理来维持生命。这就需要有人（你的孩子及其同龄人）愿意为他们退休后的黄金岁月提供资金。这就引出了下一个大猩猩。
我们大多数人都听说过复利的力量。它是“宇宙中最强大的力量”，人们常常认为这是阿尔伯特·爱因斯坦说过的话。
与复利相对应的一个概念就是“复债”的惊人力量。你的孩子将面临“复债”及其复利的双重暴虐。
2000年，美国的国债超过了50亿美元。到2012年，它已经增加到160多亿美元。
2011年，当希腊政府宣布破产时，希腊发生了暴乱。美国、英国和日本很快也会步其后尘。
由此也引出了下一只大猩猩，它也在等着你的孩子。
本·伯南克主席目前正在管理着美国联邦储备银行。他大概是世界上最有权力的银行家，仅仅是因为他有权力通知美国国库局印制美元。
他的第一份工作是在普林斯顿大学当教授，重点研究“经济大萧条”。他认为最近一次的经济萧条之所以如此严重，乃是因为美联储没有印刷更多的钞票，从而造成了经济崩溃。因此，他认为当新一轮的经济萧条发生时，最好的拯救经济的方式就是“量化宽松”，说白了就是“印钱”，这就是他获得“直升机本”这个绰号的原因。据说它的含义是说：如果经济出现停滞，他会坐着直升机从空中往下撒钱。
历史记录下了两种类型的经济萧条： 1. 1929年美国发生的大萧条； 2. 20世纪20年代德国的恶性通货膨胀。
问：最近一次的美国经济萧条持续了多长时间？
答：持续了25年。1929年，在股市崩盘之前，道琼斯指数高达381点。直到1954年道指才再次回到381点。如果以1929年那次大萧条所持续的25年来计算，那么，新一轮的经济萧条则要从2007年持续到2032年。
简单扼要地讲，美国的经济萧条是由于没有印刷足够多的钞票引发的，而德国的恶性通货膨胀却是因为印刷了太多的货币造成的。
从美联储主席本·伯南克这个A等生嘴里说出了一些令人不安的评论，如下所述：
2007年，住房价格开始崩溃。
伯南克主席是一位知名的大学教授。遗憾的是，他不是一位商人。在我看来，他的言论表明他对现实世界并不了解。
2007年，我已经看得很清楚了，伯南克主席对德国式的经济萧条有好感，一旦这种应对金融危机的方法成功，它将会导致恶性通货膨胀。他认为可以用加印钞票来解决所印钞票不足的问题，这就好比喝更多的酒精来治疗他的酒瘾。
恶性通货膨胀是在一段时期内急速发展的通货膨胀，实际上它会让一个国家的货币一文不值。对于工薪族和相信储蓄的人来说，恶性通货膨胀会让他们倾家荡产。这一点值得注意，因为在美国最近一次的经济萧条期间，有工作的人和有存款的人成了赢家。
在20世纪20年代德国经济萧条期间，那些生产生活必需品（比如住房、债务和燃料）的人活得很好。因为这些产品能够提价，所以也就只有少数人过得非常好。
在新一轮的经济萧条期间，储蓄者、退休者和收入固定的工人将是最大的输家。债务人和食物与燃料的生产者以及房地产开发商（还有持有金银珠宝而不是现金的人）将会是最大的赢家。
要点在于，让你的孩子为有可能发生的这两种类型经济萧条做好准备非常重要。
英国政治家埃德蒙·伯克（Edmund Burke）爵士（1729～1797年）说过：“不吸取历史教训的人注定会重蹈覆辙。”
全球金融危机是一种全球性的谴责，因为我们的学校不教金融史，这可是财商教育的基本内容。
富爸爸的教诲财商教育必须包括金融史。他说过：“如果你想为未来做好准备，就必须了解过去。”的教诲。
今天，许多人声称用“印钞票”刺激经济是凯恩斯经济学。胡说八道，这都是对那些不了解凯恩斯经济学的大众所说的谎话。
这是英国经济学家约翰·梅纳德· 凯恩斯就货币贬值所说的话：
“据说，列宁曾经宣称毁坏资本主义制度的最好方法就是搞垮货币……欲颠覆现存的社会基础，没有比放任货币泛滥更巧妙和更可靠的手段了……借助持续的通货膨胀，政府可以将其公民的大部分财富在无人觉察的情况下悄悄地收归己有……这一过程使隐藏在经济法则背后的所有力量都参与到破坏之中，其做法之隐蔽，使得在一百万人中也难有一人看出其门道。”
每次中央银行印制钞票，就会有两件事情发生：
1.缴纳更多的税收；
2.更高的通货膨胀率（通货膨胀是另一种税收）。
许多人认为纳税是他们爱国的表现，也是公民应尽的义务。再次强调，他们是对金融历史无知的受害者。
1943年，为了给第二次世界大战筹集资金，美国国会通过了《现期纳税法案》。美国政府开始在工人领取报酬之前从工人的薪金中征收税收，这在美国历史上是第一次。在为自由和解放而战的名义下，工人们同意政府这样做。这就是为什么许多美国人认为纳税是爱国的原因所在。问题在于：第二次世界大战结束了，但美国却没有停止收税。
正如你所知道的那样，管理着政府的官僚知道如何花钱，却不知道如何挣钱。他们只知道如何增加税收。
失控的开支和增加税收并不是富人或穷人的问题。富人与穷人有一样多的福利计划。富人有公司福利计划，而穷人有社会福利计划。不管你如何称呼它们，这都是由纳税人自掏腰包。
富人的福利计划常常被人称为“政治分肥”。这样靠资金支持的计划好比是“在不需要桥的地方建桥”和“制造军队不需要的武器”。政治分肥是富人的福利，因为它是向不必要的计划所提供的资金，只会为富裕的企业主带来利润。
今天，如果政府将富人和穷人的福利统统减掉，它将是比2007年的次贷危机还要大的崩溃。姑且承认，有些政府制定的福利计划还是让很多人受益的。问题是你的孩子要通过缴纳越来越高的税收来为这些福利计划埋单。
每当民众大喊“向富人征税”时，政府就会提高处于E象限和S象限的高薪者的税率，比如首席执行官、医生和律师。真正的富人是处在B象限和I象限的那些真正的资本家，他们反而纳税很少。对于像奥巴马总统这样的人来说，这听起来是不诚实和不公平的。在本书后面的章节中，我们会讲清楚为什么给予B象限和I象限的人减税优惠不仅是公平的，而且对于维持经济的运转也是很重要的。
如果在年轻时就理解了税收政策，你的孩子就有时间做出更好的决定，学自己想学的东西，并选择最适合他们的象限。一个人应当不会永远只选择一个缴税很少的象限，但理解它们的根本差异是财商教育的一部分内容。理解象限、收入的不同类型和相应的税收政策会为你的孩子做出事关金钱、企业和投资的明智选择打下良好基础。
我将在本书后面探究不同的象限承担不同税率的原因。到时候你也就弄清楚为什么当民众高喊“向富人征税”时，税务机构倾向于不碰B象限和I象限了。不管奥巴马总统如何努力地推动，处于B象限和I象限的人总能找到合法的途径少缴税。
好消息是，要想在B象限和I象限取得成功，你不必是最聪明的人。你不必是A等生或B等生，这一点在E象限特别是在S象限更为重要。有一个最恰当的比喻，那就是在B象限和I象限取得成功好比是团体运动。你所需要做的就是让聪明的、值得信任的人围绕在你周围。这给人的感觉似乎很简单，但它常常是B象限和I象限中面对的最艰难的挑战。
富爸爸的教诲“决定一个人挣钱本事大小的不是他的职业，而是取决于他所在的象限。”
我的爹妈处于E象限，这是属于雇员的象限。他们常说：“富人缴税少是因为他们采用了不正当的手段。”虽然他们受过良好的教育，但他们接受的教育却不包括对象限、不同的收入类型和税收政策的研究。
人们之所以难以跳出自己所在的象限（E象限或S象限），是因为大多数人做出选择时常常是出于恐惧而不是源于激励。例如，因为害怕没钱吃饭，多数人选择E象限，这种财务上的恐惧导致他们要寻求一份稳定、有保障、福利好的工作。
由于缺乏信任，许多人倾向于选择S象限。根据我的经验来看，大多数S象限中的人对大多数人没有信任感。他们想做自己的事情，自己当自己的老板，他们常说：“如果你想把事情干好，那就自己做”，这就是原因所在。
S象限的问题在于你并非真正拥有一家自己的企业，你拥有的只是一份自己给自己打工的工作。如果你停止工作，你的收入常常也会中断。这说明你拥有一个“忙差”（busy-ness），而不是一家企业。
相反，不管你工作与否，拥有B象限的一家企业（business）会源源不断地带给你收入。
我非常喜欢飞行学院的原因是我们每天都会在激励下去迎接各种恐惧。尽管我知道很多飞行学员是为了稳定的工资或提前退休的福利，但我的目的不是这个。海军只是美国政府的雇员而已。
我当海军及去飞行学院是为了获取激励。我们的教官强制我们在每一次飞行中练习“应急操控”，而不是寻求安全。教官会用某种方式故意损坏飞机，有时甚至熄灭飞机引擎，而不是希望并祈求事情一切顺利。他们迫使我们面对恐惧时保持冷静，并且仍然可以飞行。这是对B象限和I象限生活的完美训练。
很多人生活拮据，仅仅是因为他们的情感控制了生活。他们将对财富的恐惧埋藏心间，而不是勇敢地面对。许多处于E象限的雇员躲藏在安全、稳定、有保障的工资保护伞下面，而处于S象限的自雇主则躲藏在顽强的个人主义面纱后面，这是最聪明和最合适的需要。
你的孩子将要面临的世界与我们今天生活的世界大为不同。致富机会很多，但问题也是同样的多。整个国家的破产刚刚开始，最近希腊的破产只是个开端而已。
我们听到有人说：“下一代美国人不会做得与前辈一样好。”有一个理由可能是正确的，那就是我们的学校没有在让他们为迎接未来的现实世界做好准备。简而言之，不要一味地保护你的孩子，也不要想方设法地让他们在未来免遭伤害，而是要让他们为未来做好准备。
1971年，理查德·尼克松总统取消了美元的金本位。
1971年，美元不再是实际货币。美元变成了通货、债务票据和给美国纳税人的借据。
好消息是1971年以后世界经济繁荣昌盛，可这种繁荣却是建立在欠债基础上的。
2007年，债务这个气球爆炸了。现在，我们处在经济危机之中，这是新一轮的经济萧条。
这可能是我们未能汲取过去的经验教训而付出的沉重代价。
梅耶·阿姆斯切尔·罗斯柴尔德（Mayer Amschel Rothschild）生于1744年，他一手创建了罗斯柴尔德银行帝国，他对这种全球性金融危机做出了解释。
“但能控制一国货币之发行，吾不在乎谁制订法律。”
1971年，当尼克松总统取消美元的金本位时，谁制订法律没有什么区别，不管是共和党还是民主党，区别不大。世界的银行家控制了世界上最强大的国家——美国。
然而，尼克松总统并不是第一个向银行家势力弯腰的人。
托马斯·杰斐逊（Thomas Jefferson）是美国的开国元勋之一，也是美国《独立宣言》的起草人和第三届美国总统，他指出：
“假如美国人容许私人银行操控他们的货币发行，首先通过通货膨胀，然后通过通货紧缩，在他们身边成长壮大的银行和公司就会剥夺人们的财产，直到他们的子孙一觉醒来发现，在他们先辈所征服的大陆上他们已经无家可归了。”
杰斐逊还警告说：
“我确实认为金融机构对我们的自由所构成的威胁比正规军还要大，而且由后代为偿付上一代人开支的本质……是大规模地欺骗后人。”
换句话说，创建于1913年的中央银行即联邦储备银行成为历史上最有权势的机构，它正在窃取我们的父母、孩子及其子孙后代的未来。这种窃取已经在全世界范围内蔓延开来，并且引发了我们今天所面临的全球危机。
美国联邦储备银行不是美国的企业。它是由世界上最富有的银行家族控制的联合企业，它不再属于联邦政府。你和我都无法控制它。它没有储备，它也不需要钱，它只管印制钞票。它已不再是普通意义上的银行。
1913年，美国宪法第16修正案获得通过，它赋予联邦政府拥有向公民收入征税的权力。第16宪法修正案使得美国国税局得以创立，并赋予它征税的权力。
1913年，美国公民失去了对他们金钱的控制。世界上最富有的人控制了即将成为世界上最强大的国家。现金抢劫从税收开始了，因为税收就是富人和有权势的人通过他们控制的政府将他们的手伸进了我们的钱包。
我认为，这种通过全世界的银行家族对我们未来的窃取是我们在学校无法接受可靠财商教育的原因。父母必须弥补这一空白，以便让孩子为未来的财务规划提前做好准备。
出生于1743年的托马斯·杰斐逊向我们发出了警告，而这只是他众多警告中的一部分：
“在他们身边成长壮大的银行和公司就会剥夺人们的财产，直到他们的子孙一觉醒来发现，在他们先辈所征服的大陆上他们已经无家可归了。”
由此，我们不难解释，为什么我们的政府会帮助高盛、美国银行等大银行摆脱困境，帮助美国国际集团（AIG）和通用汽车等公司渡过难关了，因为紧急救助所需的资金是由纳税人支付的。这不是在拯救就业岗位，而是在拯救富人。
终结美联储罗恩·保罗（Ron Paul）是德克萨斯州的众议员，共和党内部初选的候选人之一。2012年总统大选期间，他在其《终结美联储》（End the Fed）一书中描述了与美国人的个人利益背道而驰的中央银行的权力。换句话说，谁支付美联储主席伯南克的薪水？
他发起了一个“终结美联储”的基层群众运动。
托马斯· 杰斐逊会同意。返回到19世纪，杰斐逊说过：
“（货币的）发行权应该从银行手中夺回来，还给人民，这才是它正确的归属。”
推动“终结美联储”可能是一种高尚之举，却是在浪费时间。就像罗马帝国在公元5世纪前后崩溃一样，美联储内部整个腐败的体系可能会崩溃。它会崩溃吗？何时崩溃？谁知道？
与“终结美联储”相反的是，我的富爸爸教育他的儿子和我要“成为美联储”，这需要高水平的财商。因此，他才从我们很小的时候就开始教我们学理财。
读完这本书，你也能学会如何激励你的孩子“成为美联储”，而不是想法“终结美联储”。
读完这本书，你也能学会像美联储那样合法地“印制自己的钞票”，而且学会像这个国家的那些大公司一样合法地缴纳较少的税收。之所以我会如此说，乃是因为财商教育会改变我们的生活，你和你的孩子们也可以“印制自己的钞票”。
在此，我想要说明的是：我并不是说这样是公平的。生活中有很多事情是不公平的。我要说的是“自由”是一个高尚的概念，我认为这也是我参加战争的目的，它包括做决定的自由。在我看来，如果不能给予我们的学生自由选择接受4个象限所需教育的权利，则教育体制的功能就是不健全的。我们的世界需要更多像史蒂夫·乔布斯那样退学去学习B象限和I象限知识的人。但是，为什么他们要退学去做这些事呢？史蒂夫创造了就业岗位，而我们的学校培养了足够多的首席执行官和职业经理人，这些人也仅仅是需要工作岗位的雇员而已。
如果我们的学校讲授的历史是经过挑选或歪曲的话，那就是不公平的。为什么不能告诉孩子们真相？很多历史是有关钱财的，当我们说战争是为自由而战时，那是在歪曲真相。战争就是为钱而战，它是一笔巨大的生意。
我个人认为，说克里斯托弗·哥伦布（Christopher Columbus）是一位探险家也是在歪曲事实。他是一个创业家，受到了伊莎贝拉女王（Queen Isabella）的资助，意在寻找与亚洲进行贸易的商路。
哥伦布就是他那个时代的史蒂夫·乔布斯，他在北美洲和南美洲发现的财富使得西班牙成为当时世界上最富裕的国家之一。
利用弗朗西斯科·皮萨罗（Francisco Pizzaro）、费迪南·麦哲伦（Ferdinand Magellan）和赫尔南多 · 科尔特斯（Hernando Cortés）等探险家（海盗）抢劫而来的全部金子，西班牙的经济得以快速繁荣。但这个曾经的世界强国，今天却与希腊、意大利和法国一起成为欧洲的经济烂摊子。这一次，西班牙经济的繁荣与萧条不是因为金银，而是因为欠债，即来自中央银行的超发货币。在这一点上，它和世界其他国家如出一辙。
为数众多的“海盗”仍然在世界各地游荡。今天，他们不再扬帆远航，而是操控国际金融机构。
梅耶·阿姆斯切尔·罗斯柴尔德在1838年说的话值得重述一遍：“但能控制一国货币之发行，吾不在乎谁制订法律。”时至今日，他可能会说：“若能控制世界货币之发行，我管是谁制订法律。”
《大富翁》的游戏规则指出：“银行从来不会破产。如果银行的钱用光了，银行家会在任意的普通纸上签一下名，就能发行所需的货币。”
今天，世界正运行在货币超发、巨额欠债和给纳税人打白条之上。
建造这一全球空中楼阁的银行家变得非常富有，他们中的很多人从政府手里接受施舍和红包，而无数的纳税人却变得非常贫穷。
这是真实的，不只发生在美国，全世界皆是如此。
以下是几个当代案例，可以说明当“海盗”控制一国之货币后情况会如何。
虽然日本是世界上储蓄率最高的国家之一，日本的经济却已经停滞了二十多年。因此，还是打消“美国人需要储蓄更多的钱来拯救经济”这个主意吧。
希腊在2012年破产，然后退休者不愿面对老而贫穷的生活，开始自杀。西班牙、意大利和葡萄牙紧随其后。在很多国家，最优秀和最聪明的人离开家园，到其他国家寻找机会。这种危机也叫“人才外流”。
2012年初，为了帮助偿还国债利息，政府开始增税。仅一天的时间，意大利的石油价格就从每加仑10美元上涨到每加仑16美元。问题在于，大多数受过高等教育的官僚们认为增税会拯救经济。而随着银行家和政治家变得更富有，税收会搞垮经济。
当银行开始印制钞票时，会发生三件事情：税收增加，通货膨胀更加严重，人们变得更加贫穷。
法国是欧洲第二大经济体，随着增长的放缓而深陷债务的泥潭。法国人并不想辛苦工作，而是希望多休假、少工作和早退休。随着生产率下降，法国也就走到了这个地步。
为了解决这个问题，就和美国人想做的那样，法国正在对富人增税。当你提高富人的税率时，富人（和他们的钱）会逃离这个国家。
随着失业率和军事力量的上升，中国的增长引擎正在放慢速度。
墨西哥是美国的邻居，在那里，毒枭们比政府钱多，枪也多，而且影响也更大。很明显，那不是一个养育孩子的理想之地。
富爸爸公司的许多顾问都是A等生，他们是律师、会计师和银行家等，一肚子学问，非常聪明。其他人则是优秀的经理人，他们是B等生，是擅长与人打交道的管理人员，这是企业最难干的工作之一。有些经理人有大学文凭，其他人则是一级一级提拔起来的。富爸爸的团队包括了律师、会计师、银行家、经理人和其他管理者。他常说：“企业就是一个团队运动。拥有最佳团队的人才会获胜。”
富爸爸常说：“在E象限和S象限，你必须是聪明人，但在B象限和I象限，我不必是最聪明的人。我所要做的无非就是让A等生围绕在我的周围。”
一伙大学教师相聚在他的办公室，试图证明他的“愚蠢”。会议一开始，教授们就开始问他问题。对于每一个问题，亨利·福特只是从他办公桌上众多电话中抓起一个，并且说道 “问他”或“问她”。
教授们倍感失落，带队的那个教授忍不住脱口而出：“这就是我们要谈的东西。可你却什么都不知道。每次问你问题，你只是告诉我们去问别人。”
福特等的就是这一时刻。他停顿了一会儿，然后说道：“我雇用了你们母校培养出来的聪明人，他们给我答案，这都是你们教他们这样做的。我的任务是思考。”
之后，他说出了直到今天还很著名的话：“思考是最难做的事……这可能就是很少有人这么做的原因。”
当我问他“一个没有受过很多正规教育的人如何领导如此多样化的一群人”时，他答道：“尊重。我们在某些方面都很聪明，拥有其他人所没有的特殊技能和才干。他们知道我需要他们，他们也需要我。因此，相互尊重大有助益。尊重比金钱还要重要。如果感到他们的才能受到了尊重，他们就会付出10倍的努力。如果他们感觉没有受到尊重，他们就会要更多的钱且干得更少。”
18岁时，我进入纽约的美国商船学院学习，我意识到：如果我想当一名考试成绩为C的资本家，我必须学会如何当一个领导和多面手，而不是成为一个像医生、律师、技师或教师那样的专业人才。我知道我必须学会与来自社会各阶层的人共事，学会与不同教育程度、不同种族和不同经济背景的人打交道。
今天，在做企业领导人方面，我个人的角色楷模之一是地产大亨唐纳德·特朗普（Donald Trump）。虽然他是富人和成功人士，但他尊重大多数人，不论贫富。在与他共事中，我体会到他在与人交流时总是很尊重人，即使交流很困难时，他也是彬彬有礼的。
唐纳德和我都认可并支持网络营销行业的原因是：要在这一行业取得成功，这需要极大的个人潜能和领导能力。换句话说，如果你想学习，在这个舞台上会有人和组织愿意向你提供指导。
我的要点是：太多的学生继续求学，接受训练，成为更专业的人才。资本家（成绩为C的学生）必须是通才，而不是专家。如果你想当企业家，领导能力和人际交往技能是必需的。如果你是一个内向的天才，更喜欢鼓捣文字而不是与人交谈，你成为企业家的机会可能微乎其微。
我开始第三个学习之窗时已经是一个小伙子了，那时我知道到了我决定要进入哪个象限的时候了，也就是说我要想好进哪间教室。如果我选择重新航海或者飞行，我就是选择了E象限。25岁时，我已经为接受进入B象限和I象限的教育做好了准备。我要再次当学生。我不知道要花多长时间才能从B象限和I象限毕业，但至少我受过富爸爸的教育，从我9岁就开始玩《大富翁》游戏，这已经让我为这一进程有所准备。
1973年，到了我要做出人生决定的时候了，这是我作为成人第一次做出真正的决定。我的穷爸爸建议我回到标准石油公司做油轮上的高级船员，或在航空公司找一份驾驶飞机的工作，它们都是E象限的雇员。当我告诉爸爸我航海和飞行的日子已经结束了时，他建议我继续求学，读工商管理硕士，可能的话，像他一样拿个博士学位。
我听了穷爸爸的话，报名读了夏威夷大学的工商管理硕士班。时间不长，就让我想起了我是多么不喜欢学校。在跟着真正战斗过的飞行员学习了飞行之后，我很难再听没有真实企业经验（或者有也很少）的大学教授讲课了。
在我年轻的时候，正值学习之窗第一期和第二期，我多次旁听富爸爸的员工会议和管理会议。现在，重返校园后，我发现我比我的大学老师更了解真实的世界，因为他们很多人从来没有开创或者经营过一家企业。
当我问大学老师问题时，我得到的回答常常是课本上的理论，而不是现实生活的答案或教训。在学了3个月的工商管理硕士课程后，我又再次因考试不及格而退学。我确实想学东西，但工商管理硕士课堂那种环境不适合我。
当我正上一堂非常无趣的课时，我恰好想起了富爸爸曾经与他的顾问团队召开的一次非常激烈的会议。大家情绪爆发，他的团队不同意他的做法，于是富爸爸最终只好武断地发号施令，说道：“企业不是讲民主的地方。我付给你们工资，你们要么按我要求的做，要么去找一份新工作。”
那时我也就16岁左右，这种交流让我感到不安。我从来没有见过这些成年男女争执得如此激烈或情绪化。我也记得当富爸爸威胁他的员工如果无法完成工作就解雇他们时，很多人做出了让步。他说道：“我所要求你们的是做好自己的工作。我不想听你们的辩解。如果你干不了，那就去找一份新工作。”
会议一结束，富爸爸就把他儿子和我带到一边，以证实我们没有被吓到。也正是那时，我第一次听到他说：“这就是A等生为C等生打工的原因。在学校时A等生当属聪明人，但他们没有勇气开创、拥有并经营自己的企业。他们上学，变成了只知道法律、会计、销售和市场的专家。他们知道如何为赚取工资而工作，但不知道如何建立企业和赚钱。他们有大脑，但缺乏魄力。他们被风险吓住了。如果你不给他们工资，他们就不工作。如果做了额外的工作，他们就想要加班费或休假。他们想让我按他们的方式做事，一旦他们的建议不奏效，却不愿意为此承担任何责任。”他补充道：“我必须为我和他们的错误付出代价。如果公司完蛋了，留给我的是混乱、欠债和亏损，而他们只需找份新工作。A等生和C等生之间的主要差别就在这里。”
我的穷爸爸是教师工会负责人，因为这件事富爸爸也对他进行了批评。虽然他在这件事上没有对我说很多，但也没有隐藏对工会成员的反感。一天，一群员工聚在一起，要在富爸爸的宾馆和饭店中建立工会。他让他们放弃，并说道：“如果你们搞工会，我就关闭企业，你们全都会失去工作。我会再开办一家新企业，要知道我不缺钱，但你们需要工作。我对你们和你们的家人是公平的，只要求你们对我和我的家人也公平。”投票开始，结果白费力气。
我要继续真实世界的商业教育，对此我没有犹豫。在富爸爸的建议下，我报名参加了一个为期3天的房地产投资培训班。当时我还对他的建议心存疑虑，说过“我对房地产不感兴趣”之类的话。我还提醒他我没有很多钱。富爸爸只是笑着说：“这就是你需要参加房地产投资培训的理由。房地产与你的财产多少无关，而是利用别人的钱来让自己致富。”
教育是一个过程。如果你想当医生，你就要上医学院。如果你想当律师，你就要上法学院。如果你想当B象限和I象限的资本家，你需要精心地选择你的老师、教室和教育方法。
1974年在海军陆战队当飞行员期间，我就开始向IBM公司和施乐公司（Xerox）求职，因为它们有最好的销售和管理培训计划。就在我与海军陆战队的合同到期之前，我获准加入施乐公司的培训计划，并乘飞机来到了其位于弗吉尼亚州利斯堡（Leesburg）的培训总部。在培养用于B象限和I象限神经通路的教育过程中，施乐是我的另外一个站点。
在施乐公司，我努力克服害羞的弱点。为了销售施乐复印机，我要不断地敲门，并学会处理客户的不认可和拒绝。终于在两年之后，销售开始变得较为自然，而这也构成了我想当的B象限和I象限资本家的不可或缺的一部分。
大多数人承认像乔布斯、布兰森、盖茨和扎克伯格这样的世界级企业家大都不符合以下描述：
“他们遵守规则，工作努力并且热爱学习，且循规蹈矩。在体制之内他们会有最好的表现，且不可能改变体制。”未来的世界属于那些接受改变、放眼未来并预测其需求，而且用创造力、机敏和热情对新机遇和挑战做出积极反应的人。
在其《向往的生活：中学毕业典礼上致辞的那些人变成了什么》（Lives of Promise: What Becomes of High School Valedictorians）一书中，阿诺德教授指出：中学毕业典礼上致辞的那个A等生在大学里成绩依然优秀，总体上平均是3.6分。他们中的大多数人从事了传统的职业，比如会计、医药、法律、工程和教育。
阿诺德说：“那个致辞的学生不会改变世界，他们会使之运转，而且运转良好……但仅仅因为他们能够得A并不意味着他们能够将这种学术的成就转变成职业上的成就。”她还说： “他们从未投身于一个可以倾注他们全部热情的单一领域……比如说，作为一名会计鲜有出名或改变世界的机会……他们遵守规则，工作努力并且热爱学习，且循规蹈矩。在体制之内他们会有最好的表现，且不可能改变它。”
在《百万富翁的思维》（The Millionaire Mind）一书中，为了确认哪种变量使得人们创业成功并变成巨富，托马斯 · 斯坦利（Thomas Stanley）进行了深度的统计研究。研究结果表明，在学校中取得的分数、在班级中的排名、大学入学成绩和成功之间不存在正相关。
事实上，福布斯富豪榜400人的名单中最富的人中有33%没上过大学，或者是辍学。这些辍学生的平均净资产要比他们拥有大学文凭的同龄人多得多。中途辍学的人拥有48亿美元的平均净资产，而大学毕业生的平均净资产为15亿美元。与毕业于哈佛、耶鲁和普林斯顿等常春藤盟校的同龄人所拥有的净资产相比，辍学生的净资产要高出200%还要多。
我在本章要表达的意思很简单：在一个象限取得成功并不能保证在其他象限取得成功。以我父亲为例，作为一个毕业致辞生有利于他在E象限做一个政府官员，但好的学习成绩却无益于他在B象限和I象限的谋生。
大多数毕业致辞生留在了E象限和S象限，而像乔布斯、盖茨和扎克伯格及一大批其他的大学辍学生却能在B象限和I象限中发现自我，并发挥自己的天才，这就是原因所在。
富爸爸常说：“大多数A等生满足于知道‘2+2=4’。但大多数A等生并不知道如何将‘2+2’变成4美元、百万美元或者更多。资本家想知道如何将‘2+2’变成400万美元。在资本家看来，这种算术才值得研究。”
两千年前，希腊是这个地球上最强大的帝国之一。当今我们使用的许多词汇可以追溯到希腊，其中包括民主、剧院、奥林匹克、马拉松，甚至是字母α和β，两者还赋予了我们一个单词alphabet（字母表）。时至今日，希腊这个曾经令人惊叹的国家需要救济才能维持下去，它已成为欧洲毫无能力和希望的国家。
在世界舞台上，日本、英国、法国和美国也在这场希腊戏剧中扮演了重要角色。如果其他强大的国家崩溃了，就会成为一场全球性的悲剧。
在全世界范围内有无数的退休者，他们是全球生育高峰时期出生的一代，其中很多人曾经日子过得富裕，现在他们则生活在恐惧当中。他们担心人还活着而退休账户中的钱却花光了。我这一代人感觉他们好像也在这种个人主义的希腊悲剧中扮演了一个小角色。生育高峰时期出生的那代人的儿女、孙子和重孙则是观众，大家都想知道这场悲剧如何收场。
如果人们不能解决这场全球金融危机，最终的一幕将不会令人愉快。金融危机期间，常常会出现一种新型领导人，他们被称为“独裁者”。其中有几位是声名狼藉的，他们是富兰克林·罗斯福、阿道夫·希特勒、约瑟夫·斯大林、罗伯斯庇尔（Robespierre）和拿破仑。不无讽刺意味的是，法语中的despot（独裁者）一词是从希腊语单词despotes（主人）派生而来的。
我知道，将罗斯福列入这一独裁者的名单似乎是在亵渎，我经常会因此而受到严厉的批评。他是最受我们热爱的总统之一。在将本书“砰”地合上之前，请允许我解释一下。
理由1：希特勒和罗斯福是在同一年（1933年）执政；
理由2：两个人获选的目的是为了解决同样的问题——经济萧条；
理由3：两个人都没能解决问题。
希特勒的解决办法是发动战争，罗斯福的解决办法是发动战争及发起社会福利改革。1935年的《社会保障法案》是最受美国人喜欢的政府计划之一。
问题在于罗斯福的解决方案没有奏效。他只是简单地“将易拉罐从路上一脚踢开”，将问题推给了未来的领导人。今天，社会保障和联邦医疗保险就像是两个沉重的包袱。希腊、英国、日本和其他国家的情况同样如此。问题是易拉罐不可能被踢得很远。这是否意味着一个新的独裁者要诞生呢？
婴儿潮时期出生的人声称他们理应享受社会保障和联邦医疗保险的福利。他们理应享受，因为向社会福利计划供款了。问题是所有政府福利计划都是“庞氏计划”，“庞氏计划”只是一种骗局，其中先前投资者的回报是用新投资者的钱支付的。
一个人的外延包括他们的以下几个方面人生哲学。
在一个人的言语中可以看到其外延：
许多穷人之所以穷，是因为他们有一个贫穷的“外延”。大多数情况下，更多的钱不会让穷人变得富有。在许多情况下，给穷人钱只会延长他们贫穷的时间或是永远贫穷。
这也是许多买彩票中奖的人很快就一分钱也没有了的原因。体育明星的情况往往也是如此。
请注意中产阶级在其外延（价值观和言辞等）方面的变化：
有中产阶级外延的人通常不会致富，为了比阔他们会负债累累，有钱后不会投资，只会更多地消费。他们会购买更大的住宅、愉快地度假、驾驶昂贵的汽车和花钱接受更高的教育。
因为大多数人会借债购物，所以他们常常发现自己欠债越来越多，坏账、透支信用卡不一而足，反而不会越来越富。
当他们听到“债分良性债务和不良债务”时，他们的外延就封闭了。他们知道的无非是无益的负债，即让他们更穷的负债。大多数人不能领会有利负债的理念，即那种让他们更富的负债。
对于许多此类人来说，最好的选择是听取那些劝告“剪掉你的信用卡，一点儿也别欠债”之人的建议。这是他们的外延能够掌控的内涵（水）。
当谈到投资时，大部分中产阶级的外延或者说他们的信仰体系是支持“投资有风险”这一观点的。这就是大多数人投资传统教育以获得大学学位却不投资财商教育的原因所在。
反映富人外延的例句可能包括：
这些人大多数是真正的资本家，他们知道如何利用别人的才能和钱。当中产阶级将他们的储蓄和退休金存入银行时，银行家会将这些钱借给这些资本家。
1997年，我只能自费出版《富爸爸穷爸爸》。大多数记者是A等生或专业学者，他们与C等生或资本家的外延不同。2002年，当《让你赚大钱》（Why We Want You To Be Rich）这本书出版时，你又看到了似曾相识的一幕。这本书是唐纳德·特朗普和我合著的。我们在书中对即将到来的金融危机及其对中产阶级的影响发出了警示，但此书没有受到金融机构的好评。我问自己:“为什么金融机构会抨击我们的书？”当我综合考虑媒体老板、广告商、记者、读者和听众等群体在他们所具有不同的外延下所产生的影响，也就不难得到合理的解释了。
富爸爸的教诲：“不要教猪唱歌。浪费你的时间不说，还让猪感到烦恼不已。”
1.美国宪法是外延
2.宗教信仰是外延
3.经济哲学是外延
4.教堂是一个有形的外延
5.校舍是有形的外延
6.家庭是另外一个有形的外延
富爸爸的教诲：想要改变生活，就要改变你的外延。
富爸爸的教诲：如果你想改变自己的生活，你必须学会改变自己的收入类型。
《富爸爸穷爸爸》一书中的4个象限就是外延。若是一个人辞职去创办自己的企业，他们首先要改变自己的外延。从E象限或S象限中摇身一变进入到B象限或I象限还是要改变外延。
改变外延需要时间，不会一蹴而就。不仅思维方式要改变，而且还需要更加积极的思考，它是集心智、身体和精神为一体的演变过程。它要求你具有极大的信心、勇气、自尊和快速学习的渴望。
唐纳德·特朗普和我喜欢在大学向年轻人演讲，并且特别喜欢与网络营销公司的人交谈，因为网络营销公司的员工都是一些如饥似渴的学习者，他们精力充沛，情绪激昂，渴望学习。为什么他们会如此精神饱满呢？因为他们处于一个变形的过程中，需要更多的能量，已不满足于原来受过的教育。大多数人开始从E象限和S象限演变到了B象限和I象限。他们知道自己并不只是为了寻找一份工作而学习，也知道他们要踏进的世界没有稳定的工资，这就是他们非常强烈地想听我们演讲的原因。唐纳德和我向他们分享了我们的外延，这说明他们喜欢我们的内涵。
一个人改变自己的方式首先应是改变自己收入的类型。改变了收入类型，也就改变了生活。
财商教育必须包含3种收入类型的知识。包括A等生在内的大多数人只了解一种收入，而富人却在追求另外两种收入。
在金钱的王国里存在着三种类型的收入：
1.普通收入；
2.投资组合收入；
3.被动收入。
这三种类型的收入无处不在。大多数情况下，穷人和中产阶级为获得普通收入而奋斗，而富人却在为投资组合收入和被动收入而拼命。
当人们为工资而工作时，其实是在为普通收入而工作，而在三种收入中，普通收入的缴税比例是最高的。当人们存钱时，他们是在为普通收入而工作，倘如此，那是在赚取储蓄的利息。当美国人从自己的401（k）计划和退休金计划中提取现金时，他们提取的是普通收入。
三种不同收入之间的主要差别是什么呢？
普通收入，就是一般的工资收入，在三种收入中它的税率最高。大多数人上学学会的是如何为获得普通收入而工作。毕业后，大多数人相继变成工薪族。如果你是在为工资而工作，那你就是在赚取普通收入。不无讽刺的是，储蓄的利息也被按照普通收入的税率征税。当你退休时，你的401（k）计划也会被按照普通收入征税。依我看，有比401（k）计划更好的方式来为你的退休攒钱。
投资组合收入，也叫作资本收益。大多数投资者会投资于某些产品组合，以此获得收入或资本收益。你只需低买高卖就能获得资本收益。例如，如果你用10美元购买一只股票，再以15美元卖出，这就是一种资本收益行为，利润为5美元，而这个利润则以投资组合收入的税率征税。
税收是我很少投资股市的众多原因中的一个。对我而言，冒风险投资股市，赚了钱还要缴税，所以股票没什么意思。目前，房地产和股市资本收益的税率为20%，股票红利也要缴纳20%的所得税。
被动收入，也叫作现金流。在《大富翁》的游戏中，游戏者租赁一座绿房子获得的10美元就是典型的被动收入或现金流。在三种收入中，被动收入的税率最低，有时甚至不缴税。投资免税的现金流要求最高水平的财商教育和经验。本书将在后面更多地谈论这一点。
如果你要玩《富爸爸现金流》游戏，我建议至少玩10次，原因就在于要尽可能地犯错，以便从这些错误当中学习经验教训。实际上，每种游戏都会让你变得更聪明，让你为现实世界做好更充分的准备，那种让你输掉的游戏更是如此。正如“学习金字塔”描述的那样，模拟（游戏、锻炼、彩排）是你在实战之前要做的事情。
一百五十多年以前，法国贵族亚历西斯 · 托克维尔（Alexis de Tocqueville）描述了美国梦的力量，以及无数来自世界各地的人移民到美国是如何追求他们的美国梦的。
当时的欧洲和亚洲，基本上存在着两个阶层：王室皇族和其他所有人。如果你的出身是农民阶级，不管你如何努力，你永远也不可能登堂入室。美国梦代表的是一种机会：农民可以变成美国的“王族”，可以拥有自己的财产，并且努力工作创造他们梦想的生活。美国梦就是创业家精神，它是驱动资本主义前进的力量。
这个梦想是一种精神，吸引着无数人离开自己的祖国，移民到美国。大多数人快乐地加入到了美国中产阶级的行列。美国也确实创造了自己的贵族阶层，即像亨利·福特、托马斯·爱迪生、沃尔特·迪士尼、史蒂夫·乔布斯和马克·扎克伯格这样的企业家。
托克维尔认为，只要是存在着“一个人从农民变成中产阶级、甚至可能成为富人”的希望，美国人就能容忍贫富之间的差距。
2007年，当房地产市场崩溃时，美国梦开始破灭。随着经济危机的持续，以及更多的人失去工作、住房、企业和退休金，曾经是这个国家驱动力的那种精神开始消亡。
体现中产阶级地位的基础是拥有一处住房。今天，无数住房的价值跌到了抵押值之下。无数人失去了住房，沦为租房户。今天，越来越多的人脱离了中产阶级的队伍，加入到穷人的行列，而不是上升到上层中产阶级或加入富豪俱乐部。
2011年，生活贫困的美国人上升到4620万。现在，近1/6的美国人生活贫困，而且这一数字还在增加。当一个人没有了财产，他们就加入到穷人的行列，继而依靠政府养活。不幸的是，有些人开始犯罪，成为大街上的暴徒和企业中的白领罪犯。
随着越来越多的人失去个人财产，共产主义、社会主义和法西斯主义等思潮就越有可能在美国泛滥成灾。资本家将会变成新的敌人。
因为人们争相去美国寻求美好生活的机会，美国得以变成一个伟大的国家。他们想成功，想成为资本家。不过有些事情已经发生了改变。今天，很多人不是努力工作追求美国梦，而是觉得他们理应享有美国梦。
不只是美国人，全世界无数的人似乎认为这个世界对他们的生活负有义务。很多人上学，接受良好的教育，找到一份工作，并且期望要么他们为之效力的公司养活他们，要么政府养活他们。
逐步膨胀的应得权益心态对个人如何看待个人理财的责任产生了影响。下面这些问题会闯入我们的脑海：
这种应得权益心态从何而来？它源自于我们的学校和争取终身教职、工作保障和生活福利的教师工会掌控的教育体系吗？为什么教师为学生打分，但拒绝接受为他们的教学成效打分呢？是他们将应得权益心态传授给了我们的孩子吗？财商教育会对我们在美国教育体系中看到的应得权益心态产生影响吗？
约翰·博格（John Bogle）是一位创业家和真正的资本家，他是先锋基金（Vanguard Funds）公司的创建者，该公司是世界上最大的共同基金公司之一。他对职业经理人大加指责。
在其《资本主义灵魂之战》（The Battle for the Soul of Capitalism）一书中，他强调指出：“金融体系削蚀社会理想、损害市场信用并掠夺大批的投资者。”
在此书出版后接受采访时，他指出：“我们得到的是我在书中称为‘致病性突变’的东西，即从传统的‘企业家资本主义’转变成新型的‘经理人资本主义’，‘企业家资本主义’时期，企业主投入最大份额的资本，从而得到最大份额的收益；当‘经理人资本主义’出现时，经理人会将自身的利益置于企业直接拥有者的利益之上。”所谓“直接拥有者”，博格指的是上市公司的股东。
博格说的是许多大公司不是由真正的资本家管理的，而是由职业经理人经营的，他们是雇员而不是创业家。许多职业经理人毕业于顶级的商学院，都是A等生，但他们没有创办企业，也不拥有企业。作为职业经理人，他们对企业负有责任，但个人在财务方面并没有风险。不管工作做得好还是坏，不管企业兴旺还是倒闭，甚至是员工失去工作或者股东丧失投资，他们仍能拿到工资。
约翰·博格尤其批评了通用电器前首席执行官杰克 · 韦尔奇（Jack Welch），他是通用电器公司的雇员，是职业经理人。托马斯·爱迪生是创办通用电器的创业家，但他并没有完成学业，并且他的老师称他是“笨蛋”。
另一方面，杰克·韦尔奇受过高等教育，他是一位拥有伊利诺斯大学博士学位的化学工程师。他也是世界上最受人尊重的首席执行官之一，而且许多人认为他也是业绩最好的首席执行官之一，他经常作为企业管理方面的权威参加理财谈话节目。
博格对此持有不同的意见。在他看来，韦尔奇是一个职业经理人，出色地为自己赚了个盆满钵满，但他在维护通用电器员工和股东利益方面做得并不好。
在其离婚诉讼期间，韦尔奇的贪婪暴露无遗。在《资本主义灵魂之战》一书中，博格是这样描述杰克·韦尔奇的：
“因为婚外情这种小过失，通用电器的杰克 · 韦尔奇同样受到了人们的关注，只不过是令人不愉快的事。他的离婚诉讼揭示了他的‘隐形’补偿金，这是给退休首席执行官特设的奖金，很少对外公开。（要不是他的离婚，就算是作为通用电器公司的真正拥有者的股东们也不会知道韦尔奇获得了多少工资福利。）作为通用电器的首席执行官，他获得的总补偿无疑接近10亿美元。据某评论员的估计，他的奢侈退休福利每年为200万美元，包括纽约的一套公寓，每天会有人送上鲜花和美酒，以及不限次数地使用公司的喷气式飞机。不过，尽管每月的慈善捐款只有614美元，但他好像并没有多少闲钱。”
博格注意到杰克·韦尔奇的退休补偿是由通用电器公司的董事会奖励的，这些董事们也是职业经理人。
“尽管从股市方面的表现来看，韦尔奇并未做出什么非常好的业绩，但董事们还是决定给予此项奖励。2000年，通用电器的市值高达6000亿美元。杰克·韦尔奇退休后，2005年初，通用电器的市值跌至3790亿美元。”
如果托马斯·爱迪生还活着，我想知道他会不会如此慷慨地奖励杰克·韦尔奇？
博格表达了对整个“退休制度”的担忧，而他的目标针对的是投资公司的首席执行官。他认为退休金是美国下一个大的金融危机。
博格是一位共同基金行业的从业人员，对于该行业的贪婪感到十分不安。他说：
“当我进入这个行业时，它尚处于发展时期，而且都是一些私营公司。这些公司是由专业投资人士经营的。今天，这些小公司在很多方面都发生了改变。它们变成了大公司，不再是由私人持有，而是由大型金融集团拥有，比如德意志银行、威达信集团（MMC）或加拿大的永明人寿保险公司（Sun Life）。实际上，共同基金资产的最大份额是由金融集团管理的，这些集团参与到企业的管理中是为了赚取自身资本的回报，而不是为了小投资者们的资本回报。”
博格指出：作为投资者，你在共同基金中投入多少资金就要承担多少风险。共同基金公司不投入资金，不承担风险，却要获得80%的回报。如果有赢利的话，投资者只能获得收益的20%。
沃伦·巴菲特被认为是当代最伟大的投资人之一。他是一个资本家，也是一个创业家，而非职业经理人。
公司的基金经理都是职业经理人，大多是毕业于名校的A等生。下面是沃伦·巴菲特对他们的评述：
“其他领域的专业人士，比如牙医，会让门外汉受益多多。但总的说来，人们从职业基金经理那里什么都得不到。”
如果所言不虚，我们不妨换一种说法：有些人不接受财商教育，并在投资中不扮演一个积极的角色，而是将他们的钱交给职业基金经理，这些人等于是对他们未来的收入不负责任。如果巴菲特所言切中要害的话，他们只能得到很少的钱。或者再换一种说法：将你的钱交给一位许诺让你的钱为你生利却使其增值很少的“职业人士”是要冒很大风险的。
总的说来，大多数的B等生都是由A等生来给他们当老师。这部分曾是“A”等生的老师们是由一部分最聪明的学生继续深造而变成老师的。若是这些B等生选择人生道路，他们会变成什么人呢？依我看，他们会变成官僚。
几十年前，富爸爸说：“麻烦在于，这个世界现在是由官僚在运营。”他将“官僚”定义为处于掌权位置却不承担个人财务风险的人，比如首席执行官、总统、销售经理或政府官员。他进一步解释道：“一个官僚可能损失大量金钱，但不会损失他们自己的一分钱。不管工作好坏，他们都能拿到钱。”
如果你观察一下管理国家的这些官僚，特别是政治领导人，我想你会发现他们大多数是律师。美联储主席本·伯南克原来是大学教师，他也是一个A等生，却变成了一个B等生（官僚），并成为世界上最有权势的银行家。难怪我们会发生经济危机。
富爸爸说：“一个真正的资本家或一位创业家，他知道如何获得1美元，并把它变成100美元。要是给官僚1美元，他们会花100美元。”
难怪我们会发生全球性金融危机。
为什么大多数小型企业会失败？主要原因有3个，如下所述：
1.创业家不具备8个层面的才能
例如，大多数创业新手会将注意力集中在“产品”上。他们可能拥有一个很棒的产品，但可能缺乏另外7个层面中的一种或多种才能。
2.创业家是单方面的专家
“物以类聚，人以群分”这句话说的就是这种情况。例如，律师会与其他律师一起组建一家公司，比如律师事务所；技术高手会与其他技术高手一起创办一个网络公司。还是那个道理，他们可能是聪明的专家，但缺乏其他7个层面的专业能力。
3.创业家缺乏使命感
你会想起前面的描述，在7项智能之中，情商和使命感对于让一位创业家度过开始创业时的跌宕起伏是必需的。
几乎所有著名的创业家都面临过足以摧毁凡人的考验和磨难。
史蒂夫·乔布斯被踢出了由他一手创建的苹果公司。他被他雇用的首席执行官约翰·斯卡利（John Scully）及其董事会炒了鱿鱼（顺便说一句，他们全是职业经理人），几年之后才返回苹果公司，领导苹果公司成为世界上最赢利的公司。
比尔·盖茨在众所周知的美国诉微软案中受到了审判。1998年，美国司法部提起诉讼，声称微软违反了《谢尔曼反托拉斯法》，控告微软是一家垄断公司。
马克·扎克伯格要起诉温克尔沃斯（Winklevoss）双胞胎兄弟，因为他们声称是他们将脸谱网的创意告诉扎克伯格的。马克用1.6亿美元解决了这一争端，而双胞胎兄弟还想要更多。
正如俗话所言：“成功有很多父母，但失败是个孤儿。”如果不具备创业家的使命感和高情商，今天可能就不存在苹果公司、微软公司和脸谱网。
2013年1月，法国演员杰拉尔·德帕迪约（Gerard Depardieu）得到了俄罗斯的护照，他离开了法国，因为法国对富人的征税太高了。
2013年，美国加利福尼亚州提高了州所得税税率，富人开始搬到内华达州（免税的州）。
2013年，我的一位朋友放弃了其家族在意大利开设的葡萄酒企业，移民到了向富人提供税收优惠的某个国家。
2013年，我朋友的朋友关闭了他拥有员工400人且已经经营了24年的建筑公司。他说：“奥巴马医改将我员工的医疗保险缴纳比例提高了24%，如果我继续干下去就会赔钱。”
2013年，我认识的一位儿科医师不再开业行医，她说：“我缴纳不起我的医疗责任保险。为保险公司打工没什么意思。”
2013年，奥巴马总统信守竞选时的承诺“向富人征税”。但是，他真的向富人征税了吗？2013年，对年收入超过40万美元的个人征税额度在上升。再次，1%的富人正被要求缴纳比公平份额更多的税收，即超过他们目前承受的37%的税负。
无数的美国人认为这是公平的，他们认为我们应当向富人征税。
我的观点则不同。奥巴马没有向富人征税，他在向高收入者征税。缴纳大部分税收的人是中产阶级。
这就是奥巴马总统和候选人罗姆尼都许诺要拯救中产阶级的原因。中产阶级正慢慢地滑向穷人的行列。到2020年，无数在工作期间处于中产阶级的婴儿潮时期出生的一代人将要退休，并加入到穷人的行列，只是因为社会保障和联邦医疗保险正越来越接近枯竭。
你的孩子将要为此供款。
这就是我们授人以鱼而不是授人以渔的结果。
在47%不纳税的人中，大多数人很少能改善或改变他们的财务状况。多数人缺少教育和技能来改变自己所处的象限，少数人则是因为缺乏雄心壮志或改变的渴望。在只能从政府领取工资时，为什么你会选择辛苦工作并纳税呢？
中产阶级只知道为了普通收入而更努力和更长时间地工作，这就是很多人继续求学或留在学校更长时间的原因，他们延长工作时间或者同时打2~3份工，要么就是努力工作以求加薪。所有这些做法都会将他们推向更高的普通收入纳税等级。因此，他们可能挣到了更多的钱，但能留下多少？
中产阶级大多做投资组合收入方面的投资，他们的首选就是投资股市。大多数人购买股票、持有股票，并祈求在需要钱时他们的钱还在那里。
富人受过获取被动收入的财商教育。富人接受过财商教育，再加上他们做了政府想做的事情，从而富人得以增加收入和减少税收。在本书后面的章节中，你会发现税法不是讲征税的，而是讲税收激励和如何合法减税的。
本书内容大多是讲如何做政府想做的事情，例如，如果我提供就业岗位，我就会获得税收减免。如果我钻探石油，我就会得到大量的税收优惠。如果我利用借款来投资，我会获得税收减免。如果向买不起房的人提供买得起的住房，我也会获得税收减免。
不幸的是，大多数学生毕业之后寻找工作而不是学习如何提供工作岗位。大多数人使用石油而不是钻探石油。大多数人努力摆脱债务而不是学习如何利用债务。大多数学生梦想着购买自己的住房离开学校，而不是梦想着向其他人提供住房。
爱德华·格里芬指出：“财务依赖于国家是现代农奴制的基础。”
据说亚伯拉罕·林肯说过：“不能靠劝阻节俭来谋求繁荣，不能靠削弱强者来增强弱者，不能靠拖垮雇主来帮助雇员，不能靠鼓励阶级仇恨来增进人们的兄弟情谊，不能靠消灭富人来帮助穷人，不能靠透支来摆脱困境，不能靠剥夺人的首创精神和独立性来培养人格和鼓起勇气，不能靠代替人们去做他们能做而且本应自己做的事来永远地帮助他们。”
第二部分 换个角度看问题
“智慧”有多种定义和多种含义。本章所称的智慧单指从“非对即错”世界的陷阱中脱身而出的能力，而这种能力也是我们的学校应该提倡的。学生应从尽可能多的方面看到真实的金钱世界。
正如亚伯拉罕·马斯洛在其需求层次论中所述，第五层次“自我实现”是人类生存的最高层次。一个人只有怀着“没有偏见”和“接受事实”的心态面对世界才能达到这一层次，而其中一个事实就是：正确答案不止一个。
达到“自我实现”这一层次也表明此人是慷慨的，同时他还懂得回报而不只是一味地索取。正如在前面的章节中指出的那样，我认为很多人变得贪婪是因为学校没有为他们满足马斯洛的第二层次的“安全”需求做好准备。生活在恐惧之中的人们是不会感到安全的，因此，变成一个索取者而不是给予者实在是出于人的本性。
“如果你的思维不存在偏见，能够接受两种相反的观点，你就会增加才智。如果你的思维不接受相反的观点，你就会被无知所左右。”
一旦富爸爸意识到我在S象限中表现良好之后，他给我上的新课程就是转移到B象限。在开始上课之前，他让我阅读《汤姆·索亚历险记》（The Adventures of Tom Sawyer）。小说中，汤姆·索亚承担了油漆篱笆的任务，他让他朋友替他工作，而不是亲自粉刷。
富爸爸给我安排的任务是找到一个工作量很大以至于我自己一人没法做的活儿。他说： “S象限的人承担的任务是他们自己无法做的。例如，律师一个人能做大部分的法律顾问工作，但B象限中的创业家承担的是自己不可能完成的任务。这就是他们成为世界上最富之人的原因。”
差不多有一周的时间，我到处寻找一个真正能大发其财的机会。终于，我看到一个人，他正瞪眼看着一块相当大的、长满了高草的地发愣。我走上前问他是不是有什么事情需要帮忙。那位老人说他需要除掉地中的草，过去他是自己做，但现在他年龄太大了。那块地面积约两公顷。他对我说，如果我拔掉那些高草（而不是割草），他会付给我50美元。一听到“50美元”，我再也听不到别的什么东西了。当然，我接了那个活儿。然后，他告诉我要在下周末之前干完。
我打电话将这个消息告诉了富爸爸，他给我增加了任务。他说：“就像汤姆·索亚那样，你的工作是雇用其他人干活。你要做的是达成协议、安排人把活做完、拿到报酬、付钱给你雇的人，剩下的就是利润。”
周一到了学校，我招募了10个同班同学以便立即开始干活。当天放学后，只有6个人现身于那块草地。直到周二，我的同学也没有干多少活儿。我的“雇员们”太爱玩了，并没有干活。他们在草地上滚着玩，却不拔草。
到了周三，尽管他们都做过承诺，却一个人也不来了。那天晚上，我对富爸爸说了此事，他说：“你最好信守诺言，把活儿干完。”
周四和周五我都是自己在干。到了周六，草地的主人付给我50美元。到了下周一，我的“工人们”想要他们那一份报酬。当时我才15岁，却是我人生第一次处理劳动争议。不过，我输了。因为每天要在学校看到他们，为了免受骚扰，甚至挨打，那种痛苦可不止值50美元，所以，我将钱给了他们。从长远看，这次经历的价值不可估量。
当我告诉富爸爸干完了所有的活却没有赚到钱的故事时，他只是笑着说：“欢迎来到我的世界。”
在为富爸爸收租金时，我与他的顾问一起坐在他办公桌旁，那些都是他的A等生，现在我要与这些雇员打交道，我对商界的观点正在成形。15岁时我已经进入了第二个学习之窗，我已经知道:如果我想当一个创业者，必须要比想当雇员的人学习更多的东西。我的智慧在增加，我的心智已经打开，我开始看到硬币的两面。
在过去，你可以通过当学徒学习技能并谋生，而非上大学。跟大学不同的是，学徒这种方式允许你在学习过程中犯错，并花时间真正学会如何做得更好。因此，唐纳德·特朗普的电视节目《学徒》（The Apprentice）广受欢迎也就一点不奇怪了。通过学徒真正掌握自己感兴趣领域的知识，这种计划对我们都有吸引力。
回想往事，我理解了为什么富爸爸从来不付钱给我了。他付给我的是在真实生活中的学徒课程，事后看来，这些课程是无价之宝。
当信贷经理见到某人的财务报表时，很容易看出此人在财力上属于哪个阶层。比如：
在职的穷人一般做的是低薪的工作，因此，开支也是有限的。他们通常没有资产，也没有负债。大多数穷人租车或乘坐公共交通工具。这一阶层的人往往过着温饱的生活。如果有工资的话，也是月月光。如果需要金融服务，他们更喜欢选择典当行或发薪日贷款公司，以获得紧急融资。
中产阶级的收入较高，但开支和负债通常也较多。新汽车、较宽敞的住宅、出国度假，以及攀比心理会影响“开支”和“负债”两栏。
常常有人问我为什么我把401（k）计划放在了负债栏。答案很简单。你的养老金计划是没有资金准备的或资金准备不足的负债，也就是说实际上它是从你钱包里掏钱的。
退休之后，养老金计划开始向你的钱包里装钱，那时它才会变成资产，但愿到时它能提供足够的现金流，以便你的余生还能有钱用于生活开支。
大部分养老金计划存在着3个问题：
1.由于市场波动和通货膨胀，你可能永远无法知道你手中的钱实际上价值几何；
2.你永远无法确切地知道你的寿命有多长；
3.你永远无法准确地知道你需要多少钱。
显然，许多富人也有工作、开支和负债。但是，为了强调富人、穷人和中产阶级的不同，我有意将薪水和工作分开，并把“支出”和“负债”栏留白。我想说的是，富人的兴趣集中在“资产”一栏的力量上，而从总体上讲，中产阶级资产较少，负债却很多。真正的穷人则对资产和负债没什么概念。
不管是少儿版还是成人版，或任何一种新开发的“富爸爸”系列用于移动设备端的社交游戏，你玩得越多，信贷经理不看你的学校成绩报告单的理由就变得越明显，你就越能意识到为什么你的信贷经理不在乎你是A等生、B等生或是像史蒂夫·乔布斯、比尔·盖茨或马克·扎克伯格那样的大学辍学生。
信贷经理想知道：
许多人认为富人都是贪婪的。这是一面之词，其实还有另外一种看法。
资本家常常受此原则的驱使：我服务的人越多，我的效用就越大。资本家以多种方式为人服务，尤其是要迎接自由市场的挑战，用较少的资源生产出更多的东西，这其中就包括提供在价格方面更具优势的产品和服务。依我看，这不是贪婪，而是雄心壮志和内驱力。
假如他们取得了极大的成功，并获得了巨额的财富，我首先想到的是他们创造了就业岗位和给我们的生活带来了创新。在迈步走在致富路上的同时，他们也为其他人的生活带来了富足，我很难将此叫作“贪婪”。
在美国，强大的公共部门工会正寻求定期增加工资。因为大选时需要工会的支持，政治家们只能向工会让步。出于平衡预算的需要，大多数州长和市长在增加工资方面的权力会受到限制。相反，他们送出慷慨的养老金福利，但在该政治家卸任并享受令人惬意的养老金之后，养老金福利就会影响该州的预算年度。换句话说，政治家、官僚和工会窃取了我们孩子的未来。
这就是美国正在进行一场新内战的原因。威斯康星、圣荷塞和圣迭戈的选举标志着这场战争的开始，但它反抗的是贪婪的“政府的猪”，而不是贪婪的“资本主义的猪”。
这场新内战的核心是腐败的政府养老金计划。理论上讲，政府雇员及市政府和州政府必须为他们的养老金计划每月缴纳雇主和雇员两方面的供款。他们供款的大小取决于投资计划做出的假设。假设回报率越高，工人和政府需要缴纳的供款就会越少。
州政府所用的假设存在一个大问题。它假设21世纪的股市会比20世纪的股市增长40%。股市在20世纪增长了175倍，而要让他们的假设成真，21世纪的股市必须增长1 750倍。难道政府官员真的如此天真吗？谁相信股市会有如此高的增长率呢？1 750倍的增长如果有可能的话，任何将他们的未来押在这种计划上的人必定也相信“到了21世纪的时候猪也能飞”。
在2008年金融危机拖垮雷曼兄弟这样的银行巨头之前很长一段时间，沃伦·巴菲特就警告世人要当心衍生品，他称它们是“大规模毁灭金融行业的武器”。衍生品好比是橙汁，橙汁是橙子的衍生品，这就像抵押贷款是一处房地产的衍生品一样。更专业的衍生品定义是：衍生品的价格由其一个或多个标的资产的价格决定或衍生而来，其价值则取决于标的资产的价格波动。
巴菲特常被称为“奥马哈的先知”（巴菲特出生于美国内布拉斯加州的奥马哈）。今天，巴菲特正在发出一个新的警告。他把公共部门退休者的花费叫做“定时炸弹，是对美国财政健康的最大威胁”。
当前，存在四类经济群体。
1.穷人；
2.中产阶级；
3.年收入达百万美元的富人；
4.月收入达百万美元或更多的巨富。
下面是一些富人和巨富对比的例子：
年轻人应该了解这些不同之处。这有利于他们看到硬币的两面，这样会有更多的机会选择自己想要的生活。
许多人做梦都想成为百万富翁。问题在于怎样才能算是真正的百万富翁？
下面举例说明不同类型的百万富翁。
这是百万富翁中最大的一个群组，许多中产阶级属于此类人。举一个在1975年用10万美元购买自有住宅的婴儿潮时期出生的人作为例子。当时，通货膨胀刚刚开始。10万美元的房子现在可能会值250万美元，房主拥有它却无任何负担，他们还会有一个价值50万美元的证券投资组合。这个人就是资本净值百万富翁。问题是，因为此类人的资产净值可能不会产生多少现金流，所以，很多人仍然要为日常生活开支担忧。
富爸爸的会计账目并不遵循传统的记账方法，他的记账建立在“现金流”的基础上。如果某物能“产生收入并装进他的钱包”，那它就是资产。如果某物需要“他从钱包里向外掏钱”，那它就是负债。在上面的例子中，250万美元的住宅不是资产，因为他要从钱包里掏钱用于房屋的修理、保养、投保和税收等开支。如果房主出售他的住宅，那这个住宅就是资产，这部分钱就作为资本收益而不是现金流装进他的钱包。50万美元的股票可能会也可能不会从股息中产生现金流。
无数美国人是“资本净值百万富翁”，说明他们只是纸面上的百万富翁，很少有现金流进他们的钱包。
这些百万富翁是首席执行官、高收入的雇员、律师、职业运动员、医生、电影明星和中彩票的人，他们从E象限和S象限中得到高达百万美元的收入。
虽然因收入而成为百万富翁，但他们中的许多人仍然会担心失去工作或是不管什么原因在停止工作之后把钱统统花光。
这些人从其资产中获得收入，他们是真正的富人。他们不需要工作，这就是史蒂夫·乔布斯不需要工资，而且每年只拿1美元薪水的原因。
当人们提到“1%那些人”时，指的就是真正的美国富人。这群富人大多数属于此类现金流百万富翁。
富人和穷人及中产阶级之间的真正问题在于关注点的不同。富人关注于获取资产负债表中资产项下的资产，穷人和中产阶级则关注损益表中收入项下的收入，即他们能挣多少钱。因此，即使政府官僚在让他们储蓄的购买力贬值，穷人和中产阶级还是会偏向于存钱。许多穷人和中产阶级不仅无视自己在财务问题上的无知，反而迁怒于富人，咒骂他们是贪婪之人。
这是全球化的一个实例。美国人总是以“省钱”的名义搜寻便宜货，他们将自己挣来的钱送给生产这些低成本廉价品的国家，但付出的代价是失去了就业岗位和美国的财富。这是发展全球经济要交的昂贵学费。
全球化也意味着美国政府已经迫于国际组织庞大的政治、经济力量而屈服了，比如联合国、世界贸易组织、国际货币基金组织和世界银行。特别是，美国经济大部分融入了新兴的世界经济一体化。
理查德·尼克松总统做过的两件事成为我们当代经济危机的导火索。
第一件：1971年，尼克松总统让美元这个世界储备货币脱离了金本位。
金本位转变成了债务标准，世界经济突然兴隆，并持续40多年。通货膨胀爆发，债务人变成了赢家，而储蓄者成了输家。
紧接着，住房价格开始攀升。因为房产“升”值，很多从来没有期望成为富人的房主突然发现他们富裕了。事实上，并不是他们的房价升值了，而是美元升值了。
第二件：1972年，尼克松总统敞开国门，开始与中国进行贸易。
突然间，低价的中国商品开始涌入美国市场。美国的生产制造业改变了方式，美国人开始消费第一而生产第二。随着美国人购买越来越多廉价的中国商品，更多的美国就业岗位“出口”到了中国。美国的工厂关门，有些实际上整体迁移到了工资低廉的国家，比如中国、危地马拉和东欧的一些国家。
美国人的工资不再增长，但只要是他们的住房继续“升”值，美国人就会感觉自己的日子富裕。他们开始刷信用卡来不断地购物，而不是想办法赚更多的钱；并且将他们的住房当成提款机，将住房重新抵押贷款用于偿付信用卡的负债，而不是还清信用卡的借款。
2007年，童话结束。房价下跌，很快就低于其抵押借款的额度。因为经费耗尽，人们失去工作，很多人也失去了他们的住房。
1913年，伍德罗·威尔逊（Woodrow Wilson）总统签署了成立美国联邦储备银行的法案。威尔逊总统是自愿签署的还是受到某种有组织的力量胁迫才批准成立美联储的呢？
这是不是罗斯柴尔德说下面这句话时所要表达的意思呢？
“但能控制一国货币之发行，吾不在乎谁制订法律。”
几个世纪以来，炼金术士们都在试图将铅变成黄金。
一千多年前，罗马政府开始将铅掺入到部分金币和银币中。这种欺诈行为加速了罗马帝国的衰亡。
1971年，当理查德·尼克松总统同意美元脱离金本位，基本上就是将债务变成黄金时，他就变成了一个当代的炼金术士。
今天，顶级商学院毕业的最优秀和最聪明的学生在为投资银行效力，比如高盛和花旗集团，它们就是在将债务变成黄金。那些A等生大多数没有受过现实生活中的财商教育，即使经历了2007年房地产的崩溃之后，他们仍然继续将负债打包成资产出售。他们将这种负债加以包装，用漂亮的“纸”包裹起来，并且系上“丝带”，使用普通人很少使用或理解的衍生品、抵押债务证券（CDOs）和抵押担保证券（CMOs）等词汇。他们将这种负债卖给专业的投资者、养老金基金公司、保险公司和政府。购买这些衍生品的许多所谓“专业投资者”都是处于E象限的A等生雇员，而不是处于I象限的人。如果他们的购买出错，大多数人也没有什么风险，因为这跟他们“一毛钱的关系也没有”，个人不用承担任何经济责任。即使赔掉几十亿美元，他们仍旧可以领取工资、奖金和养老金福利。
沃伦·巴菲特称这种类型的衍生品为“大规模金融杀伤性武器”。今天，这个大规模杀伤性武器已经超过了1200万亿美元，它们是定时炸弹，正如我们所知道的那样，总有一天会爆炸，从而毁灭这个世界。
尽管他发出了这种警告，但沃伦·巴菲特的公司穆迪（Moody′s）还在收取高额的费用，将次级贷款评定为AAA级，这是最高级别的投资级债券。有一句谚语说得好：“母猪的耳朵做不成丝绸钱包。”在我看来，将次贷评定为AAA级相当于买了一个猪耳朵，并把它当成一个丝绸钱包卖给聪明的人。
顶级商学院毕业的A等生处于这一交易的两边，他们在购买和出售这些有毒的债务，却认为它们极其可靠。我再次问自己：这是大规模全球性愚蠢行为中一个令人吃惊的真情，还是合法腐败中的一个故事呢？
这种情况提醒人们：看到硬币的两面非常重要。
好消息是，只要这个世界是“债本位”的，知道如何利用负债的人就会更加富裕。遗憾的是，许多不知道如何利用负债的人会变得更穷。
这就是1973年富爸爸建议我参加房地产投资培训班的原因。当我问他为什么投资房地产时，他回答说：“因为如果你想致富，你就必须学会利用负债。”
正如你知道的那样，处理债务堪比处理手榴弹，必须小心翼翼。因为2007年之后，无数的人发现债务会在财务上杀死你。如果你不愿意研究和学习如何利用债务，遵从流行的“不欠债”的建议就是最好的选择。
“存钱很愚蠢，欠债才聪明”。对于大多数人来说，这听起来可能有些不可思议。只要政府还在大量印制虚假的美元，为什么要将它们存起来呢？
请记住：1971年之后，美元和债务变成了同样的东西。它们都是负债。如果政府停止印钞，并开始提高利率，那么存钱可能是明智的，也许是吧。
今天，债务就是钱。多年以来，人们都在将债务当钱用。很多人在财务上陷入困境的原因是，他们把债务当钱用于购买负债而非资产。例如，由于利用助学贷款上学、靠抵押贷款购买房屋、接受融资借款购买汽车和刷信用卡购物，导致无数的人在财务上捉襟见肘。这些是人们将负债当钱变得更穷的例子。
如果有人说“我没有钱用于投资”，那是因为他们不知道如何把负债当钱用，他们不知道如何利用负债去赚更多的钱。
当你观察银行的财务报表时，会发现你的储蓄是银行的负债，而你的抵押贷款是银行的资产。
要知道，你能将资产与负债区分开来的方法就是问这个问题：“现金流流向何方？”
如果你要存款，银行会付给你存款利息，但利息是从银行家的钱包里掏出来的，所以，你的储蓄就是银行的负债。但是，如果你抵押贷款或进行任何形式的借款，那就要把钱装进贷款银行的钱包，所以，它们就是银行的资产。
你会注意到银行有其激励计划，鼓励人们使用它们的信用卡。每次我在机场时，航空公司经常要求我签约领取银行的信用卡，以便我能得到奖励积分或里程数，从而忘记为此需要负债的问题。我也见过银行会因为我在它行的储蓄行为而奖励我飞行里程数。银行想要你的储蓄和活期存款账户的唯一理由是：想获得你的借款业务。
由于美元是征税的，而债务是免税的，学习利用哪一个更有意义呢？
2007年，世界各国的银行开始大量印制钞票。他们遵循的就是《大富翁》的规则，印制了无数的电子货币，以防止债务泡沫的破灭，这个泡沫从1971年尼克松将美元变成债务就开始膨胀了。每次印制货币，税收就上升，通货膨胀造成食物和能源价格的上涨，但美元的储蓄和购买力却在下降。
随着物价的上涨和美元的贬值，这对拯救美元有意义吗？随着美元购买力的下降，只是为了更加努力挣更多的美元而重返校园有什么意义吗？随着通货膨胀的严重，难道学会利用负债去收购那些可能会随着通货膨胀而升值并提供现金流的资产不是更有意义吗？
在我看来，学会利用负债而不是不欠债意义更大。
“你的负债让银行家致富。你的储蓄让银行家更穷。”
事实上，银行家并不需要你的储蓄。通过部分储备制度，银行得以印制它们自己的货币。
还记得《大富翁》的规则吗？“银行永远不会破产。如果银行的钱花光了，银行家会按照需要发行货币，随便在普通纸上写个数就行。”
今天，我尽可能经常完全利用债务融资来购买房地产，它们是向我的钱包里装钱的资产。纸上谈兵听起来简单，但在现实当中却很困难。我花了一段时间才建立起一份房地产投资商的业绩记录，试图向银行证明我懂得房地产和物业管理。这就是我推荐参加房地产投资培训课程的原因。当你能够利用债务增加你的现金流并变得更富裕的时候，为什么还要为工资而工作呢？
金和我是从小型的一居室房产开始入手的。从失误中吸取教训，并加以研究，因此，我们变得越来越聪明，之后，将我们的所学应用到下一次投资中。一旦我们感到了自信，并且拥有几个能带来现金流的房地产投资组合时，我们就会将游戏升级，盯住小型的公寓楼。
今天，我个人的负债数以亿计，但这些负债没有让我变得更穷，而是更富，每个月都会将很多的钱装进我的钱包，它们是来自现金流的被动收入。
我知道你们中有些人会说：“欠债数亿！你只不过走运罢了。总有一天你会失去一切的。”
我会失去一切吗？肯定会。所以，我才认真地对待自己的教育。在本书前面的章节中我已经做过解释，每个象限都是一间教室。大多数人不是学习做一名I象限的专业投资者，而是接受我们的学校和中介机构的训练，盲目地将他们用来投资的钱交给完全陌生的人，希望并祈祷他们还能把钱还给自己。这种训练几乎就是巴甫洛夫式的条件反射。我的富爸爸把我培训成了创业家，因此，我可以让钱为我工作，不用把钱交给陌生人。依我看，你们那样做才有风险。
利用负债是我不需要工作的原因之一。我不必存钱、拥有401（k）计划或依靠社会保障和联邦医疗保险来照顾我。我今天取得的局面是花时间和精力终生进行财商教育、并将所学用于实践的结果。并不是每次投资都会有意外的收获，这过程中常常是有涨有跌。我常常会从犯过的错误中吸取教训。
在我看来，全球经济危机是领导能力的危机，也是非常聪明但缺乏现实世界财商教育之人的教育危机。我们的许多领导人是变成了官僚的A等生，他们很少是C等生。
我们现在的领导人正在试图利用更多的债务来解决巨大的债务问题，他们正在乞求更多的紧急救助资金，以及更多的量化宽松的货币政策（QE），即印制越来越多虚假的货币。他们将增税和增加开支当成解决问题的办法。依我看，这就是财务自杀。
许多人认为负债是问题的根源所在，但问题的产生与债务无关，而是缺乏财商教育。如果我们的领导人受过较好的财商教育，他们会知道如何利用债务让我们和我们的国家更富，而不是更穷。
今天，我认为我们正在经历世界历史上最大的金融危机，它比1929年的大萧条还要严重得多。我担心这次的危机不会有好的结局。如果历史重演，我们可能会遭遇金融崩溃。几千年来，每一个使用欺诈手段的政府都毁掉了它承诺要拯救的经济，它们的手段就是将铅掺入金币，或者使用印钞机来解决金融危机。
这就是财商教育至关重要的原因，它能提升你的财商。如果你能看到硬币的另外一面，你和你的孩子会做好更充分的准备，从而在金钱方面做出明智的选择。当众人努力挣扎求生时，你就会因为受过财商教育而得以幸免于难。
关于金钱和投资的主题，我写过两本书:《富爸爸富人的阴谋》（Conspiracy of the Rich）讲述的是我们的财富如何被我们的货币制度偷走，《富爸爸财富大趋势》（Rich Dad′s Prophecy）讲述的是我对历史上最大股市崩溃即将在未来10年内爆发的预言。
答：我没有对抗这个银行体系。我是它的学生，并利用它来追求我的利益。庞大的银行体系做了大量好事，也带来了很大的伤害。我选择利用它做好事。
答：那要看情况而定。大多数人已经是有债在身了。每次使用货币，你就是在利用负债。每次政府印制钞票并用于救助银行、补给养老金或拯救整个国家时，我们就会在债务的泥潭里陷得更深。这一问题的答案与对无益债和有利债的理解有关，也与你在如何利用债务致富方面的财商教育水平有关。
自从1971年以来，美元已经失去了其90%的购买力。用不了多长时间，它就会失去剩下的那10%。
阅读本书，你就已经在财商教育投资方面迈出了第一步。你正在认识金钱、债务的力量和税收的力量。许多人利用负债是出于无知，并且是无意之中让他们自己、他们的家庭和国家沦为债务和税收的奴隶。
当我想到事情出现问题、并且希望有一个最好的结局时，不管是共和党还是民主党，我对这些政治领导人能否解决我们面临的问题产生怀疑。对于一个国家来说，问题太多了，远不是一个政党能够解决的。而且，我怀疑有人对这些问题的存在感到非常高兴，或许对我们的学校即使有财商教育也少得可怜这一事实是相当的高兴。不管是有意还是无意，财商教育的缺乏已经把无数的人推向了悬崖，并让他们过着恐惧、担忧和不确定的日子。
不幸的是，我们的领导人不能让我们免于全球危机的摧残。但是，父母却能够让他们的孩子免受领导无能的伤害。因为不管你喜欢与否，债务就是新的货币。我们可以利用债务变得更穷，也可以利用它过上更富裕的生活，选择权在我们手中。
每次选民要求“向富人征税”时，恰恰是穷人和中产阶级缴税更多，反而影响不到富人。税收常常被看成是除死亡之外我们无法逃脱的惩罚，或者说是法律责任。事实上，税法还有它的另外一面，它包括了一长串的税收优惠，这些优惠是政府向私营部门的人提供的，他们满足了特定的经济需求，因此可获得税收优惠。
美国宗教领袖和演讲家威廉 · 博克（William J.H. Boetcker，1873-1962）最为人所知的或许是他写的小册子《做不到的10件事》（The Ten Cannots），它强调了个人的自由与责任。如下所述，其中有我加以强调的内容：
按照经济学原理，一个人能带入市场的东西有3种：
1.劳动力；
2.资产；
3.资本。
大多数学生上学学的是交易他们的劳动力，A 等生也不例外，他们上学是为了找到工作。很少有学生上学去学习出售或开发他们的资产，或学习出售他们的资本。
用富爸爸的术语来表述的话，出卖劳动力的人处于现金流象限的左侧，出售财产和资本的人是在现金流象限的右侧经营的人。按照本书开篇时的讲述，每个象限的税率如下所示：
S, 60%;
E, 40%;
B, 20%;
I, 0%.
累进所得税税率应用于E象限和S象限，处于S象限的人税率最高。在E象限和S象限，你挣得越多，缴税就越多。
在B象限和I象限，纳税比例则另当别论。I象限纳税最少。在右侧象限，你挣得越多，纳税反而越少。
区别在于，E象限和S象限的人出卖劳动力，B象限和I象限的人出售他们的资产和资本，并雇用劳动力。你可以回顾《富爸爸穷爸爸》的第一课内容“富人不为工资而工作”。
当父母对他们的孩子说：“去上学，得高分，那样你就能找到一份好工作”，父母这是在劝告他们的孩子出卖劳动力，为了工资而努力工作。
上中学时，每当我学习成绩下降，老师会威胁我说：“如果你成绩不好，你就找不到工作。”我会说：“那好，我不想找工作。”用经济学术语来说，我不打算出卖我的劳动力。
这并不是说富人不努力工作，只是他们努力工作是为了别的东西。他们努力购买资产，而资产会将更多的钱装进他们的钱包，并允许他们留下更多的收入（这要感谢更为优惠的税收政策）。
政府需要从位于右侧象限的企业或企业家那里获得帮助，因此它为B象限和I象限的人提供一系列税收优惠，以此作为激励措施。这些是合法的政府税收漏洞。
下面是我自己的简化了的个人资产负债表。
资产：企业，房地产，纸资产，期货。
负债：无。
我的经历从1973年以来，我想方设法创建或购买资产，这是在出售资产和资本。我不想得到一份出卖劳动力的工作。
美国的税法有5000多页专门规定了各种“漏洞”，其实它们并不是“漏洞”，它们是有意设定的税收优惠和激励计划。我会尽可能简单地描述我用过的税收“漏洞”。
政府希望投资者持续生产石油主要出于以下两个原因：
1.压低石油价格；
2.减少对外国石油的依赖。
如果看到《富爸爸现金流》游戏的游戏板，你会注意到它有两条跑道。其中一个跑道叫作“老鼠赛跑”。在“老鼠赛跑”圈内的人投资股票、债券和共同基金。
第二条跑道是“快车道”。现实生活中，确实存在着快车道，它是富人投资的地方。在快车道上，投资者选择更高级的投资工具，比如有限合伙制（LP）和募股说明书（PPM）。这是我选择的投资去向。我占据的优势是我了解创业家，他们是真正的资本家，是公司的创建者，也是公司的经营者。当我以“合伙人”的身份投资时，创业家就会接我的电话。
如果投资股票，我可能永远都不会了解首席执行官，大多数情况下，首席执行官是雇员和职业经理人，而不是创业家或真正的资本家。
简而言之，股票持有者投资的是公司股份。大多数上市公司拥有数百万股份，合伙人投资一定数额的公司股份。多数情况下，合伙人享受税收减免，而股东则不享有此项优惠。
有很多税法中有很多税收激励，我列出的只是我用过的。我由此得到的教训是，税法是对资本家的激励计划，他们处于现金流象限的右侧，为大众提供工作岗位、住房。他们还利用资本（债务）生产食物和石油等必需的商品。
在我为获得税收激励而投资之前，总要听取来自税务会计和税务律师的专业建议。
“注册会计师和税务律师有很多，但聪明的却很少。”
税法利用较高的税收来惩罚位于现金流象限左侧的那些人。这些纳税额最高的人如下：
这些人的一切所得通常要缴纳普通所得税。这些人的收入越多，纳税也就越多。
答：这全取决于你的观点。首先，想必老板为你缴纳的那部分钱也是你的工资。他不是在捐赠。他只是不发给你，然后，让你认为他给了你额外的钱。其次，理财规划师说“当你退休时，你的税负会减少”，乃是因为大多数人计划退休时领到的收入要比退休之前挣的工资少。如果你的收入在退休时较高，那么，你来自401（k）养老金计划的收入就会被按照较高层级的税率征税，因为401（k）的收入属于普通收入。
我在本书的前面章节中讲过，受过财商教育的人总是想方设法将他们的普通收入转化成投资组合收入和被动收入。
安迪·坦纳（Andy Tanner）是我的朋友，也是富爸爸公司的顾问之一。他有一本非常有趣而且让你既愉悦又感到不安的书，书名叫《401（k）的乱局》（401(k) aos）。如果你有401（k）养老金计划，你就会想读一读。
无数的人相信“劫富济贫”这一原则，这就是税收的基础，这也是罗宾汉经济学理论的基础。
当尼克松总统宣布美元脱离金本位时，有两件事情必定要发生：
1.税收增加；
2.通货膨胀加速。
当政府印制钞票时，他们事实上在发行政府债券、短期国库券、中期国债、长期国债和你我称之为“借条”的其他债券。所有的债券都是负债，所有的债务都要还本，并偿付一定比例的利息。
我们可以用简化的数字来举例说明。如果政府发售100万美元的债券，其年利率为10%，那么，有人就必须每年支付10万美元的利息。很多情况下，这个人不是你就是我，我们都是纳税人。
目前，美国的国债为160多亿美元，而且这一数字还在攀升。这意味着政府将获得大量的利息和大量的税收，你不必是获得诺贝尔奖的经济学家也能明白这一点。今天，逐渐增加的一部分税款正流向银行和中国等国家，因为它们是持有我们国债的债权人，期望着我们还本付息。
如果政府印制钞票，新的货币会稀释现有的金融资产池，造成的结果是美元的购买力下降，因此，通货膨胀率就会上升。观察下面的金价图，你就会对联邦储备委员会已经印制了多少货币有一定的认识。
从石油价格中你也可以看到这种趋势。这是联邦储备委员会印制较多货币的必然结果。
很明显，奥巴马的思维框架是“向富人征税”，尤其在他第二个任期内更是如此。问题在于，他试图向富人征税越多，穷人和中产阶级就会缴税越多。
答：因为大多数税法盯着的是“高收入”的雇员。这就是我在前面为什么会讲一个人能出售的东西有三样：劳动力、资产和资本。
随着通货膨胀的加速，收入也在上浮。这表明低收入的工人最终会挣到更多的工资，从而将他们推到越来越高的纳税等级。
虽然总统先生会取得几场胜利，但资本主义的基本原则不会改变。如果你继续扮演聪明的商人，并且像聪明的商人那样做事，那么，因为你做了合伙人，政府不但十分欢迎，而且还会因为你做到了政府无法做到的事情而向你提供税收优惠。如果你只是避税，政府就会追查你，他们就是这样干的。
税收是你的最大单项开支。
真正的财商教育必须包含有关税收的课程：谁纳税，以及为什么有些人会享受税收减免。
总之，政府向以下这些人提供减税优惠：
雇主——因为政府需要更多的就业岗位；
债务人——因为美元现在是债务；
房地产投资者——因为政府需要更多的住房；
商品生产者——因为我们需要食物和石油。
如果普通公民做不到政府需要私人做的事，我们就会实行由政府控制经济的经济体制。
这就是通用汽车公司生产不出一辆经济型电动汽车的原因，也是光伏组件制造商索林卓（Solyndra）无法生产太阳能电池板的原因。通用汽车公司在申请破产保护之后，政府注资500亿美元，从而持有通用汽车公司60%的股份，所以它又叫“国营汽车公司”，而曾经接受美国联邦政府5.35亿美元借款担保的索林卓最终也难逃破产的命运，其被人称为“奥巴马的情人”。
就以下问题问问你自己：为什么有些政府提供的住房是世界上最危险的住房？为什么美国邮政服务公司（U.S. Postal Service）会关门大吉？为什么联邦医疗保险不可靠、昂贵且效率低下？为什么我们的政府会破产？为什么我们的学校不能教我们的孩子对他们的钱负责并做出明智选择所需的知识？最后一个问题问到了点子上，它正是本书的要旨所在。
再问一下自己这个问题：如果政府接管了航空公司，你会继续乘坐吗？这就是政府提供税收优惠的原因之一。
教会你孩子从两个方面看待税收。
真实的情况是，税收能让某些人变穷，也能让其他人致富。
看法不同而已。税收常常被人看作是一种惩罚，也构成了一个家庭的沉重负担，因为它通常是家庭的最大单项支出。富人将税收看成是政府向企业和个人提供的激励计划，因为他们做到了政府想做或需要做的事情。某些值得政府激励的事情包括创造就业岗位与提供经济适用房，以及能源方面的创新等。
当你的孩子年龄足够大，能够理解你每年提交所得税申报表时，你就可以与他们进行与税收有关的谈话了，给他们学习的机会。要与你的孩子一起查看你的报税表复印件，给他们指出哪里记录的是“收入”和“支出”，以及逐一列出的扣除项栏目，让他们看你的工资单或工资扣除汇总。这有利于让他们领会像社会保障这样的政府计划是如何获得供款的，以及收入是如何被征税的。也就是说，政府如何从工资总额中拿走税收，以及工资总额与扣税后实得工资之间有什么不同。
我鼓励你教你孩子了解税收这枚“硬币”的三个面，帮助他们理解三者之间的区别。
当理财建议（销售说辞或胡说八道）与财商教育混淆的时候，理财问题也就开始暴露了。许多人认为建议和教育是一回事，但二者并不一致。
教育和建议之间的差别似乎很小，但小小的差别常常对一个人的人生产生重大影响。如果你受到的教育无非就是将你的钱交给理财销售人员，你就是一个客户，而不是一个受过财商教育的人。
当伯纳德·马道夫（Bernie Madoff）的宠氏骗局被揭露的时候，许多人在财务上遭受了重创。也许比赔钱更糟的是，他们受过的财商教育少得可怜。
富爸爸鼓励迈克和我用自己的钱犯无心之过。他说：“如果你犯错，你就能从失误中吸取教训。如果你的理财顾问犯错，从你交出钱的那天开始，你就傻了。”
我一再被人问到这个问题：“我有1万美元，我该用它干什么？”
我的回答是：“首先我要做的是不要咋呼。不要让全天下的人都知道你有投资的钱，并且不知道拿它干什么。如果你问理财顾问用你的钱做啥，他们的回答通常如出一辙，‘把你的钱交给我’。”
员工的养老金计划甚至更糟。当新员工被录用时，人力资源经理会递给他们一张表格，并且说道：“为你的养老金计划的供款选择一个共同基金。”
在前面的章节中，我讲到过先锋基金公司创建者约翰·博格，他告诫投资者：如果他们投资共同基金，投入100%，承担风险也是100%；但是，如果有收益的话，收益只有20%。共同基金会把你80%的收益拿走，其手续费和其他费用在印刷精美的手册中标得一清二楚。
最糟糕的是，即使赔钱，你也要为你的资本所得纳税，可这个资本所得你从来没有得到。怎么会发生这种事呢？比如某基金在10年前购买了XYZ公司的200万股份。在此例中，假定股票从每股10美元上涨到50美元，然后，你买进该共同基金。两天后，股市崩溃，共同基金必须出售XYZ的股份以提升生存所需的资本。你这个新股东必须对40美元的资本利得纳税，即使这部分利得你从来没有享受过或看到过，你仍然要照缴不误。
股市可以说是政府批准的庞氏骗局。先进去的人赚钱，后进去的人纳税。这就是理财顾问说“多元化投资而且长期持有”的原因。还是不靠谱。
说句公道话，只要是追求资本利得的投资，低价进高价出，这样的交易就可以看作是庞氏骗局。许多人认为投资有风险，是因为大多数人的投资是为了资本利得。炒房地产的行家里手在房地产市场崩盘之后挣扎求生，说明他们的投资是想获得资本利得。今天，无数的人在购买黄金和白银，并且希望它们的价格会上涨。这还是以资本利得为目的的投资。
在投资领域，有一种理论叫作“博傻理论”。不管什么时候只要投资者为资本利得而投资，他们都会等待着“更大的傻瓜”出现，希望后来的人比他们还傻，愿意掏更多的钱购买他们手中的股份、房地产或银币。我冒险再说一次：这就是大多数人认为投资有风险的原因。大多数投资者是为了资本利得而投资，当他们为此目的投资时，他们就是更大的傻瓜，却满心希望有比他们还傻的傻瓜步他们的后尘。
在向年轻人解释“资本利得”和“现金流”的区别时，我往往会讲到《伊索寓言》中“下金蛋的鹅”。为资本利得而投资的人是在卖鹅，而为现金流投资的人则是养育并照看好鹅，再去卖鹅的金蛋。
不无讽刺的是，卖金蛋的投资者纳税非常少，有时是零税率。吃烤鹅的话，你的纳税率就会较高。
因为大多数理财专家是销售人员，并不是真的投资者，所以说他们是卖鹅的。
由于大多数成人不知道资本利得和现金流之间的区别，他们认为投资就是买鹅和卖鹅。大多数人不知道如何为金蛋投资。投资金蛋的人保留住产品（鹅），它能产生可供销售的、稳定的产品流（金蛋）。
这就是为什么语言和学习理财术语是你孩子教育的重要组成部分。
当提到理财时，大多数人等着别人告诉他们要做什么，这常常让我感到吃惊。我开始相信这是因为他们在学校没有接受过财商教育，而这正是大银行和理财服务行业所希望的。你在理财上的无知是它们宏伟理财计划的一部分。
大多数人从经纪人和销售人员那里寻求建议，比如股票经纪人、房地产经纪人和保险经纪人及理财规划师，这些人获利的方式是提供理财建议，而不是提供财商教育。
因此，富爸爸经常说：“他们叫作‘经纪人’的原因是他们比你还没有钱。”
沃伦·巴菲特说：“华尔街是唯一乘坐劳斯莱斯之人咨询乘坐地铁之人的地方。”
不管你相信与否，按摩疗法要学习近两年的时间才能领到资质证书，而理财顾问只学差不多两个月的时间就能上岗。
这就是为什么我要说父母应及早开始给他们的孩子进行财商教育的原因。孩子需要了解理财建议和财商教育之间的不同，了解“有人告诉自己如何投资”与“自己知道如何投资”之间的区别。
好消息是，理财的7个最基本也是最重要的术语有可能是你已经熟悉的单词。它们都可以在《富爸爸现金流》游戏中学到。这些词汇如下所述。
世界上许多巨富都是在B象限建立企业的人，比如史蒂夫·乔布斯、比尔·盖茨、拉里·埃里森、理查德·布兰森和拉里·佩奇（Larry Page）。创建一个处于B象限的企业极其困难，它需要接受最高水平的财商教育。如果你成功了，那报酬简直是多到数不胜数。
B象限的企业要求创业家学会多种术语。例如，创业家可能需要会说法律、会计、工程、市场、销售、信息技术、领导力等方面的专业术语，但不必对它们非常熟练，只需要能说和理解某专业的一些重要词汇以支持他们创业成功。
大多数情况下，学校教孩子们成为专家，在越来越窄的领域学习越来越多的内容。创业家需要作通才，这意味着他们必须通晓多种专业术语。
A等生当不了好的创业家，原因在于他们习惯于与其相同或相近专业的专业人士交往。比如，教师与教师交往，而医生与其他医生交流。我的穷爸爸90%的工作时间是与教师一起度过的。我的富爸爸则花90%的时间与各类A等生一起度过，他们是银行家、会计师、律师、建筑师、承包商和MBA。
大学毕业之后，许多A等生继续去研究生学院深造或去职业学院学习，比如医学院、法律学院或牙医学院。而在毕业之后，他们往往加入其他医生、律师或牙医所在的单位。于是，他们变得更专业，更与世隔离，更不大可能与其他专业的人进行交流。
房地产是第二大具有挑战性的资产类别。房地产是围绕着负债来做的，而负债有其自己的语言。做房地产要求具备物业管理能力和与人打交道的技巧。
房地产的最大优势在于债务和税收，不利的一点是物业管理。换言之，获得贷款容易做到，而管好物业并从中获利很难。物业管理所用的术语有所不同，大多数投资房地产的新手都在这方面碰到了麻烦。
成为职业房地产投资者的妙处在于，你的投资既能赢得资本利得，又能获得现金流，即便有税收的话也很少。（更多内容详见后面的章节。）
纸资产是大众投资的资产类别。纸资产的优势在于业余投资者也能轻松介入，这是因为像股票、共同基金、债券和部分封闭的开放式基金（ETFs）等纸资产都是“大小可调的”，即新投资者从100美元起步和从10万美元入手同样容易。
对于纸资产投资者来说，税收优惠数量有限。例如，如果有人通过房地产投资信托基金（REIT）等纸资产投资房地产，他们会丧失真实房地产投资者享有的税收和债务优惠。通过部分封闭的开放式基金投资商品期货情况也是如此。
如果你了解富爸爸公司，你就知道我们是不卖投资产品的。在市场上，你会发现许多销售理财计划的经营商，但这些理财计划常常是培训你使用他们的理财服务和购买他们的理财产品。换句话说，很有可能他们的理财计划只不过是一些伪装的销售说辞，或叫“潜在客户挖掘”。
推销说辞并没有什么错。这就是资本主义，我拥护资本主义。在真正的资本主义环境下，警告的话是“买主自慎”，意思就是“购买者自己要当心，货物售出，概不退还”之类。用它来说明“财商教育比理财建议更重要”可谓是一针见血。真正的教育应当让你对周围的世界认识得更透彻。
商品期货是生活必需品。此类商品包括石油、煤炭、黄金、白银和食物，而食物又包括玉米、大豆和猪肉等。每种商品都有其自身的一套术语。
交易石油和食物等商品期货可享受很大的税收优惠。只要政府还在印制货币，我就会储存金银而不是储存虚假的货币。
简而言之，如果你想成为企业家，那前面两类资产（企业和房地产）可能最适合你。成为这两类资产的专业人士会给你带来大量的真实生活体验。这些资产类别要求极好的财商教育、应变能力和奉献精神。
如果你不想当企业家，那么，纸资产和商品期货可能比较适合你。
对于创业技能有限的人来说，投资纸资产和像黄金、白银这样的商品期货特别适合。用理财术语来说，纸资产和黄金、白银有着良好的“流动性”。这意味着它们的买卖可以在全世界范围内每天不停地通过电子设备瞬间完成。
你不必具备良好的人际关系就能投资纸资产或金银。因为纸资产和金银等商品期货的投资技巧与课堂训练相似，许多A等生在这两类资产交易方面会有不错的业绩。你可以坐在电脑屏幕前与世界各地做交易，而不必与其他人进行互动。除了领导力和人际交往能力之外，创业家还需具备其他技能。
简单地说，负债是从你的钱包里定期向外掏钱的东西，比如房贷、车贷、教育贷款、信用卡欠债等。大多数人获得的是让他们花钱的负债。
《富爸爸现金流》游戏的目标是教会你获得能让你挣钱的负债。
例如，当我购买一处用来租赁的物业时，像税收、维修和房款等负债是用租户缴纳的租赁费来支付的。利润会流向我这个投资者，但前提是，我必须是一个称职的企业家。
借款可以是负债，也可以是资产。如果我以5%的利息借给某人10美元，这个借款就是我的资产、借款人的负债。
在我看来，只有《富爸爸现金流》游戏是教你使用借款和其他财务杠杆的游戏。其他杠杆包括期权、看涨期权、看跌期权和跨式期权组合（straddle）等。学会利用借款或期权致富是一种不可思议的压倒性竞争优势。
按照富爸爸的说法，“现金”和“流”是所有理财词汇中最重要的两个词。在学会从财务报表中看到现金的流动之前，你难以分辨“资产”和“负债”及“支出”和“收入”。
我使用了以下简单的图表，以便让读者能够看到现金的流动，所以，我认为《富爸爸穷爸爸》是成功的。
穷人的现金流模式：工作->收入（工资）->支出
中产阶级的现金流模式：工作->收入（工资）->负债（住房贷款，汽车贷款，信用卡负债，教育贷款）->支出（税收，房屋贷款，汽车贷款，信用卡支付，教育分期付款）
富人的现金流模式：资产（企业，房地产，纸资产，商品期货）->收入（经常没有工作，收入来源于资产）；
支出（现金流收入的税率可低到0）。
当资产增值时，资本利得就会产生。例如，如果你以10美元购进一只股票，而以15美元卖出，那每股的资本利得就是5美元，如果对这部分收入征税，则执行资本利得税率。
如果交易100股，那你的资本利得将是500美元，税负大约是100美元（92.50美元），或者说税负差不多是你所获利润的1/5。
当《富爸爸穷爸爸》成为世界畅销书之后，我的生活发生了改变。随着名声和金钱滚滚而来，来自朋友、企业合伙人和现代犹大的诉讼也是纷至沓来。这就是《富爸爸穷爸爸》的第五章（第四课）叫作“税收的历史和公司的力量”的原因，如果你是个富人或者想成为富人，这一章非常重要，需要好好读读。第四课讲的是富人通过叫作“法人实体”的保护性载体来规避犹大，保护自己的利益。
我的穷爸爸说：“我的住房和我的汽车都在我的名下。”我的富爸爸常说：“我不想自己名下有任何东西。”他把他的财富保存在法人实体之下，而这个法人实体则使他免受朋友、合伙人和犹大的官司缠身。
《富爸爸如何创办自己的公司》（Run Your Own Corporation）的作者是我的朋友、律师兼富爸爸公司的顾问加勒特·萨顿（Garrett Sutton），在这本书中他更加详细地讲述了富人如何使自己免受现代犹大伤害的做法。
致富之后并不表示你的麻烦到头了，我说这一点是想给诸位提个醒。新的问题会以各种方式层出不穷。走法律程序和为你自己、你的公司和你的钱辩护简直是现代地狱。
俗话说得好：“如果正在穿越地狱，那就继续走下去。”
第三部分 确立你孩子的压倒性竞争优势
第四部分 资本家的研究生院